МФО vs банки: где выгоднее взять небольшой займ

Когда срочно нужны деньги - где взять меньше переплаты?

Вы стоите перед выбором: взять микрозайм в МФО или оформить кредит в банке? Оба варианта обещают быстрый доступ к деньгам, но один из них может обойтись вам в десятки раз дороже. И это не шутка - за 10 тысяч рублей в МФО вы можете переплатить 1,5 тысячи за две недели. В банке за ту же сумму и тот же срок - 150 рублей. Разница не в мелочах. Это вопрос выживания бюджета.

В 2025 году россияне всё чаще обращаются к микрофинансовым организациям. По данным Банка России, объём выданных микрозаймов вырос на 18% за девять месяцев - до 1,2 трлн рублей. Но не все знают: почти половина этих займов выдаётся не независимыми МФО, а самими банками - через их дочерние компании. То есть, когда вы берёте займ в «СберМФО» или «ВТБ Кредит», вы на самом деле работаете с банком. Только условия у них другие.

Чем отличаются МФО от банков по сути

МФО - это не банк. Это компания, которая выдаёт мелкие суммы на короткий срок, почти без проверок. Банк - это регулируемая финансовая структура, которая требует справки о доходах, проверяет кредитную историю и может отказывать даже тем, кто платит вовремя.

Вот ключевые отличия:

• Сумма: МФО дают до 15-20 тысяч рублей. Банки - от 50 тысяч до 3 миллионов.
• Срок: МФО - от 5 до 90 дней. Банки - от 6 месяцев до 7 лет.
• Ставка: МФО - от 0,65% в день (это 237% годовых). Банки - от 15% до 25% годовых.
• Документы: МФО - паспорт и телефон. Банк - справка 2-НДФЛ, выписка со счёта, поручитель - всё, что требует риск-политика.
• Время на решение: МФО - 5-30 минут. Банк - 2-7 дней.

То есть, если вам нужно 8 тысяч рублей на ремонт машины - и вы получите их сегодня, а не через неделю - МФО выигрывает. Если вы берёте 100 тысяч на новую стиральную машину и планируете платить по 3 тысячи в месяц - банк выигрывает. В 10 раз.

Сколько реально переплачивают в МФО

Вы слышали: «Займ на 5 дней - 1000 рублей». Звучит как подарок. Но это не 1000 рублей. Это 1000 рублей на 10 тысяч. То есть 10% за 5 дней. А если вы не вернёте в срок - вас ждёт штраф 0,5% в день. И так каждый день. Через 30 дней вы уже отдаёте 60% от суммы. Через 60 - 120%. Это не кредит. Это эксплуатация.

Но есть и исключения. Многие МФО дают первому клиенту беспроцентный займ на 7-14 дней. Это реальная помощь. Но только если вы вернёте в срок. Если не вернёте - ставка включается автоматически. И начинается лавина.

В 2025 году средняя ставка в МФО - 0,65% в день. Для сравнения: в банке - 0,04% в день. Разница в 16 раз. Даже если вы возьмёте 50 тысяч рублей на 30 дней - в МФО вы переплатите 9,75 тысяч. В банке - 500 рублей. Это не разница. Это катастрофа для бюджета.

Почему банки всё равно проигрывают в скорости

Банк не торопится. Он проверяет. Он сомневается. Он требует бумаги. Даже если у вас хорошая кредитная история - вы потратите 3-5 дней на сбор справок, ожидание решения и зачисление. А если у вас был просроченный платёж год назад? Вам скажут «нет».

МФО не смотрят на прошлое. Они смотрят на текущий баланс вашей карты. Если есть хотя бы 500 рублей на входе - вам дадут 10 тысяч. Без вопросов. Это работает для студентов, пенсионеров, людей без официального дохода, тех, кто уволился и ждёт новую работу. Это - инклюзивность. Но она платная.

Вот почему МФО растут. В марте 2025 года выдачи микрозаймов впервые превысили выдачи кредитных карт. Почему? Потому что банки стали жёстче. Они отказывают больше. А люди всё равно хотят деньги. И идут туда, где дают - даже если дорого.

Банковские МФО - это вообще кто?

Вы думаете, «МФО» - это всегда «нечестные» компании с агрессивными коллекторами? Нет. В 2025 году 45% всех микрозаймов выдаются компаниями, которые принадлежат банкам. Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк - у них есть свои МФО. И они выдают займы по тем же правилам: быстро, без справок, с высокой ставкой.

Почему банки это делают? Потому что им выгодно. Когда человек получает отказ по кредиту - он уходит. А если вы ему предложите микрозайм прямо на сайте? Он остаётся в вашей экосистеме. И может вернуться за кредитом через полгода - уже с хорошей историей.

У банковских МФО есть преимущество: они могут давать больше. Некоторые выдают до 1,5 млн рублей. Это уже не микрозайм - это маленький кредит. Но ставка остаётся высокой - от 200% годовых. То есть, если вы берёте 500 тысяч на 6 месяцев - переплата составит 150 тысяч. В банке за то же время - 50 тысяч. Разница в 3 раза. Но если вам не дают кредит - у вас нет выбора.

Кому стоит брать в МФО

МФО - это не для покупок. Это для экстренных ситуаций. Вот когда они оправданы:

1. Срочно нужны деньги на лекарства, ремонт машины, чтобы добраться на работу - и нет другого варианта.
2. Вы точно знаете, что вернёте сумму в срок - и не будете продлевать.
3. Вы берёте первый займ - и используете беспроцентный период (7-14 дней).
4. У вас нет кредитной истории, и банк отказывает - вы хотите начать с малого.

Никогда не берите в МФО, если:

• Вы не уверены, что сможете вернуть в срок.
• Вы берёте на покупку телефона, одежды, путешествия - это не срочно.
• Вы планируете «перекредитоваться» - это ловушка.
• Вы уже брали займ раньше и не вернули вовремя.

И помните: МФО не кредит. Это «кредитный экстрим». Вы платите за скорость. И за то, что вам не задают вопросов. Это цена - и она высока.

Кому стоит брать в банке

Банк - это для тех, кто хочет платить меньше. Даже если придётся ждать.

Берите кредит в банке, если:

1. Вам нужно 50 тысяч и больше.
2. Вы планируете платить 6 месяцев и дольше.
3. У вас есть официальный доход и хорошая кредитная история.
4. Вы готовы собрать справки и подождать неделю.

Самый выгодный вариант - потребительский кредит без поручителей с процентной ставкой 18-22% годовых. За 100 тысяч рублей на 12 месяцев вы переплатите 12-15 тысяч. В МФО - 60-80 тысяч. Разница - в 5 раз.

Если вы не можете подтвердить доход - попробуйте кредит под залог (например, авто). Ставка упадёт до 12-15%. Это лучше, чем МФО. Даже если придётся оставить машину в залоге.

Что делать, если вы уже в долговой яме

Если вы взяли займ в МФО, не вернули в срок, и теперь вам звонят, пишут, начисляют штрафы - не паникуйте. Но и не игнорируйте.

Сделайте следующее:

• Проверьте, сколько вы должны. Сумма может быть завышена - по закону проценты не могут превышать 360% годовых.
• Напишите в МФО запрос на реструктуризацию. Многие идут на уступки, если вы проявляете инициативу.
• Не берите новый займ, чтобы погасить старый - это только усугубит ситуацию.
• Если коллекторы угрожают - запишите разговор, сохраните СМС, обратитесь в ЦБ РФ или в СРО «МиР».

Закон защищает заемщиков. Даже если вы взяли займ в МФО - вы не обязаны платить больше, чем в 2,5 раза от суммы займа. Это прописано в законе №151-ФЗ. Многие МФО это нарушают. Но вы можете потребовать перерасчёт.

Что будет в 2026 году

МФО не исчезнут. Но их будут контролировать жёстче. Банки продолжат покупать или создавать МФО - потому что это прибыльно. Но ставки не упадут. Они просто станут более прозрачными.

В 2025 году уже начали тестировать беспроцентные займы до 100 тысяч рублей для клиентов с хорошей кредитной историей - но только от банковских МФО. Это новый тренд: банки хотят, чтобы вы сначала взяли у них микрозайм, а потом - кредит.

В итоге: рынок сближается. Но фундаментальное правило остаётся: чем быстрее - тем дороже. Если вам не срочно - не берите в МФО. Если срочно - берите, но только на короткий срок и только если знаете, как вернуть.