Если вы не можете платить кредит - это не приговор. Многие россияне оказались в такой ситуации: потеря работы, болезнь, снижение зарплаты на 30% и больше. По данным ЦБ РФ за 2023 год, просроченная задолженность по потребительским кредитам выросла до 4,7%. Но большинство проблем решаются, если действовать быстро и правильно. Главное - не игнорировать банк. Скрыться от звонков, перекладывать долг на другую карту или брать новый кредит - это не решение. Это усугубление ситуации. Вот что делать, если нечем платить кредит, по шагам.
Шаг 1: Не ждите, пока будет просрочка
Самая большая ошибка - откладывать разговор с банком до тех пор, пока не пройдёт 30 дней после даты платежа. Чем раньше вы приходите, тем больше шансов на помощь. Банки не любят просрочку, но они ещё больше не любят судебные разбирательства. Они заинтересованы в том, чтобы вы вернули долг, даже если медленнее. По данным Banki.ru, 68% заемщиков, которые обратились до просрочки, получили реструктуризацию или кредитные каникулы. Те, кто скрывался, - только 12%. Не дожидайтесь, пока вам придут письма о взыскании. Не ждите, пока приставы заблокируют карту. Обратитесь сегодня. Даже если вы не уверены, что у вас есть документы - приходите. Банк сам скажет, что нужно собрать.Шаг 2: Соберите документы, подтверждающие трудности
Банк не будет соглашаться на льготы по слову. Ему нужны доказательства. Что точно берут:- Справка с работы о снижении зарплаты (на 30% и больше)
- Больничный лист (если вы или член семьи болели)
- Свидетельство об увольнении
- Свидетельство о рождении ребенка (если вы находитесь в декрете)
- Справка о смерти созаемщика
- Копия приказа о призыве на военную службу
Шаг 3: Выберите подходящую программу помощи
У банка есть два основных инструмента для помощи: кредитные каникулы и реструктуризация. Они разные. Понимайте, что вам подходит.Кредитные каникулы
Это временный перерыв в платежах. Вы не платите ни основной долг, ни проценты - или платите только проценты. Срок - от 1 до 6 месяцев. В тяжёлых случаях - до 12 месяцев. Программа действует по закону №106-ФЗ от 2020 года.- Подходит, если вы временно потеряли доход
- Сумма кредита не должна превышать: 450 тыс. руб. (потребительский), 150 тыс. руб. (карта), 1,5 млн руб. (автокредит), 3-6 млн руб. (ипотека)
- Доход должен снизиться более чем на 30% по сравнению с 2019 годом
Реструктуризация
Вы пересчитываете график платежей. Срок кредита увеличивается, сумма ежемесячного платежа снижается. Проценты не сокращаются, но платить становится легче.- Подходит, если вы потеряли часть дохода, но он есть
- Лимиты: до 450 тыс. руб. (потребительский), до 150 тыс. руб. (карта), до 1,6 млн руб. (автокредит), до 15 млн руб. (ипотека)
- Требуется хорошая кредитная история (если вы уже в просрочке - шансы ниже)
Шаг 4: Подайте заявление в банк
Не звоните и не пишите в чат. Подайте официальное заявление. Это можно сделать:- В офисе банка (лучше всего - с записью на приём)
- Через личный кабинет на сайте банка (если есть функция «Заявление на реструктуризацию»)
- По почте - заказным письмом с уведомлением
- Ваше ФИО, номер кредита
- Причину трудностей (коротко и честно)
- Какую помощь вы просите: каникулы или реструктуризация
- Список приложенных документов
Шаг 5: Не берите новый кредит, чтобы закрыть старый
Это самая распространённая ошибка. Вы берёте кредит в микрофинансовой организации под 100% годовых, чтобы заплатить по основному кредиту. Через месяц вы уже не можете платить и по новому долгу. Долг растёт как снежный ком. Юристы называют это «долговой ловушкой». То же самое с займами под залог: машины, квартиры, дачи. Вы рискуете потерять имущество, а долг не исчезает. Даже если вы продадите квартиру - остаток долга останется. Банк может подать в суд, и приставы взыщут его с вашего нового жилья.Шаг 6: Ищите дополнительный доход
Даже если вы находитесь в трудной ситуации - вы можете заработать. Не надо искать работу на 8 часов в день. Подработки есть:- Переводы с английского - от 300 до 1500 рублей за час
- Копирайтинг для сайтов - 200-500 рублей за 1000 знаков
- Создание презентаций в PowerPoint - 500-1200 рублей за штуку
- Работа на биржах фриланса: FL.ru, Kwork, Freelance.ru
- Продажа подержанных вещей на Avito
Шаг 7: Рассмотрите банкротство - только как последний вариант
Если долг превышает 500 тысяч рублей, а вы не можете платить ни по одному кредиту - можно подать на банкротство. Это не «списали и забыли». Это сложная, длительная и дорогая процедура.- Стоимость: от 25 000 рублей (госпошлина + финансовый управляющий)
- Срок: 6-12 месяцев
- Что происходит: ваше имущество (если есть) продается, долги списываются
- Ограничения: 5 лет нельзя брать новые кредиты без уведомления о банкротстве
Шаг 8: Подумайте о страховании и подушке безопасности
Сейчас, когда вы разобрались с текущим долгом - подумайте о будущем. Эксперты советуют:- Создать финансовую подушку - 3 месяца ваших расходов. Даже 50 000 рублей - уже защита
- Застраховать жизнь и потерю работы - если банк предлагает такую опцию
- Не брать кредиты без понимания, как вы будете платить, если доход упадёт
Что будет, если ничего не делать?
Если вы игнорируете кредит:- Через 30 дней - начисляются пени
- Через 90 дней - банк передаёт долг коллекторам
- Через 180 дней - банк подаёт в суд
- После решения суда - приставы блокируют карты, арестовывают имущество
- Имущество могут продать на торгах - даже если долг 300 тысяч, а машина стоит 800 тысяч
Что меняется в 2025 году?
Ассоциация российских банков прогнозирует рост спроса на реструктуризацию на 15-20% в 2024-2025 годах. Банки понимают: если не помогать, то кредиты не вернутся. Но и сами банки теряют деньги. Главный экономист Института экономической политики Евгений Ясин предупреждает: «Конец 2024 года может принести повышение ставок на 1,5-2% - потому что банки перекладывают убытки на новых заемщиков». Это значит: если вы сейчас берёте кредит - будьте осторожны. Если вы уже в долгах - действуйте сейчас. Время работает против вас.Можно ли получить кредитные каникулы, если я уже в просрочке?
Да, можно. Но шансы снижаются. Банк смотрит на вашу историю: если просрочка была всего 10 дней и вы сразу пришли с документами - вероятность одобрения высокая. Если вы не платили 6 месяцев и не отвечали на звонки - банк может отказать. Лучше обращаться до просрочки, но даже с просрочкой - шанс есть. Главное - честность и готовность работать с банком.
Банк отказывает в реструктуризации. Что делать?
Запросите письменный отказ с указанием причин. Если вы считаете, что отказ необоснованный - подайте жалобу в ЦБ РФ через их онлайн-приёмную. Также можно обратиться к кредитному юристу. Иногда банк отказывает, потому что вы не предоставили все документы. Проверьте, есть ли у вас справка о доходах за последние 6 месяцев, копия трудовой книжки, больничные. Иногда даже небольшой документ - ключ к решению.
Можно ли реструктуризировать кредит, если он оформлен в другом банке?
Нет, реструктуризация - это пересмотр условий в том же банке, где вы взяли кредит. Но вы можете оформить рефинансирование - взять новый кредит в другом банке, чтобы погасить старый. Однако для этого нужна стабильная зарплата и хорошая кредитная история. Если вы уже в просрочке - рефинансирование почти невозможно. Это не решение для тех, кто не может платить. Это решение для тех, кто может платить, но хочет снизить ставку.
Что делать, если я не работаю и не получаю пособие?
Обратитесь в центр занятости - даже если вы не были уволены официально, можно встать на учёт как безработный. Получите пособие. Даже 1500 рублей в месяц - это доказательство, что вы не бездельничаете. Это улучшит вашу позицию при обращении в банк. Также начните искать подработки. Даже 5000 рублей в месяц - это уже не ноль. Банк увидит, что вы пытаетесь. Это важно.
Сколько времени дают на ответ после подачи заявления?
По закону банк обязан рассмотреть заявление в течение 15 рабочих дней. Если вы подали его в офисе - запросите расписку. Если ответа нет - напишите повторное заявление. Можно позвонить в службу поддержки и спросить, в каком статусе ваше заявление. Не ждите месяц. Действуйте. Если банк игнорирует - обращайтесь в ЦБ РФ. Они следят за соблюдением прав заемщиков.
