Как копить на пенсию через инвестиции: простая долгосрочная стратегия для начинающих

Вы когда-нибудь задумывались, сколько денег вам нужно будет через 20 лет, чтобы жить комфортно после выхода на пенсию? Если вы думаете, что государственная пенсия справится - вы ошибаетесь. Инфляция съедает покупательную способность, а пенсии растут медленнее, чем цены на продукты, лекарства и коммунальные услуги. Правильный способ не ждать чуда - начать инвестировать сейчас. Даже если у вас нет 100 000 рублей для старта. Даже если вы думаете, что «инвестиции - это для богатых».

Почему вклады - не решение

Многие до сих пор считают, что деньги на «вкладе в банке» - это безопасно. В 2025 году ключевая ставка ЦБ РФ начала снижаться. Это значит, что проценты по вкладам падают. Если раньше можно было получить 7-8% годовых, то сейчас 5-6% - это уже максимум. А если инфляция на уровне 6-7%? Вы не копите - вы теряете. Ваша сумма в 1 миллион рублей через 10 лет будет стоить как 600 тысяч сегодня. Это не гипотеза - это математика.

Банковские вклады хороши для срочных целей: на отпуск, на ремонт, на чрезвычайную ситуацию. Но для пенсии? Они не работают. Нужен инструмент, который растёт быстрее, чем инфляция. И таких инструментов - несколько. Главное - выбрать правильную комбинацию.

ИИС: ваш налоговый бонус

Если вы официально работаете и платите НДФЛ (13%), у вас есть уникальная возможность - открыть Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) это специальный счёт для инвестиций, который даёт налоговый вычет до 52 000 рублей в год. Вы вкладываете до 400 000 рублей в год, и государство возвращает вам 13% от этой суммы - до 52 000 рублей в год. Это как бесплатные деньги, которые вы не получите, если просто лежите на вкладе.

ИИС работает двумя способами: вы можете получить вычет на вложенные средства или на доход, который вы получаете. Для новичков первый вариант проще - вы вкладываете 30 000 рублей в месяц, получаете 39 000 рублей в год на карту. Это не бонус - это дополнительный капитал, который вы не платите сами.

На ИИС можно покупать акции, облигации, ETF, паи ПИФов. Главное - не трогать деньги 3 года. Снимать раньше - потеряете льготу. Но если вы держите 10-20 лет - это ваша главная ставка.

ПИФы: когда вы не хотите разбираться в акциях

Если вы не знаете, что такое «котировки», «дивиденды» или «капитализация», не переживайте. Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) это коллективные инвестиции, где профессионалы управляют вашими деньгами вместо вас. Вы покупаете паи - и дальше всё делают управляющие. Они покупают акции крупных компаний, облигации, иногда недвижимость. Диверсифицируют. Слежут за рисками.

Есть ПИФы для консервативных инвесторов - с основой из облигаций. Есть агрессивные - с акциями. Для пенсионных накоплений лучше выбрать «сбалансированный» или «доходный» фонд. Например, фонд, который держит 60% облигаций и 40% акций. Такой фонд за последние 5 лет давал в среднем 8-10% годовых, даже с учётом кризисов.

Плюс: вы можете начать с 1000 рублей в месяц. Не надо ждать, пока накопите 50 000. Просто включите автоплатёж - и деньги сами уходят на покупку паев. Потом - реинвестируйте дивиденды. Эффект сложного процента начинает работать.

Облигации: стабильность, которая растёт

Облигации это долговые обязательства. Когда вы покупаете облигацию, вы даёте деньги государству или компании, а они обещают вернуть их с процентами. ОФЗ (облигации федерального займа) - самые надёжные. Они гарантируются государством. Даже если банк обанкротится - ОФЗ останутся.

Купонный доход по ОФЗ сейчас - от 7% до 10% годовых. Это выше, чем по вкладам. И вы можете покупать их через брокера, даже по 10 000 рублей за штуку. Плюс: если цена облигации падает - вы не теряете, потому что получаете купоны. А когда облигация погашается - вы получаете обратно номинал.

Совет: не покупайте облигации с долгим сроком до погашения (10+ лет), если вы не уверены в будущем. Лучше брать срочные - 3-5 лет. Это снижает риск. И покупайте регулярно. Даже по 5000 рублей в месяц. Потом - реинвестируйте купоны. Это как сажать дерево: маленькие вложения сегодня - тень завтра.

Акции: рост, который ждёт вас

Да, акции - это волатильность. Но если вы держите их 15-20 лет - волатильность становится фоном. В 2025 году российский рынок акций показал среднюю доходность 12% годовых. Это не случайно. Это результат работы крупных компаний: Сбербанк, Газпром, Лукойл, Магнит, Северсталь. Они платят дивиденды. Они растут. Они платят налоги. И они платят вам.

Новичкам не надо покупать отдельные акции. Лучше взять ETF - биржевые фонды, которые держат десятки акций. Например, ETF «Сбербанк» или «РТС». Вы покупаете один ETF - и получаете диверсификацию сразу. Стоимость одного лота - от 10 000 рублей. Можно начать с 1000 рублей в месяц.

Эффект сложного процента тут работает с огромной силой. Если вы начнёте в 25 лет, вкладывая 10 000 рублей в месяц, и получите 10% годовых - к 60 годам у вас будет больше 12 миллионов рублей. Без инфляции. С учётом инфляции - это 7-8 миллионов в текущих ценах. Это не мечта - это расчёт.

Распределение: как разложить деньги

Вот простая схема, которая работает для большинства россиян:

• 30% - ИИС (акции, ETF, ПИФы). Это ваша «ракета» - для роста.
• 25% - ПИФы (сбалансированные, с облигациями и акциями). Это ваш «стабильный двигатель».
• 25% - ОФЗ (государственные облигации). Это ваш «подушка безопасности».
• 15% - банковский депозит (с капитализацией). Это ваша «резервная копия».
• 5% - альтернативы (например, инвестиции в жилую недвижимость через REIT или паевые фонды недвижимости).

Если вы зарабатываете 60 000 рублей в месяц - вы откладываете 15 000. Разделите их так:

• 4500 рублей - на ИИС
• 3750 рублей - на ПИФ
• 3750 рублей - на ОФЗ
• 2250 рублей - на вклад
• 750 рублей - на недвижимость

Это не догма. Это старт. Главное - не менять схему каждый месяц. Не реагируйте на новости. Не паникуйте, если рынок упал. Держите. Добавляйте. Повторяйте.

Как менять стратегию с возрастом

Если вам 30 - вы можете позволить себе 70% акций. У вас 30 лет до пенсии. Вы можете пережить падение на 30%. Вы даже не заметите его, потому что будете добавлять новые деньги.

Если вам 45 - сократите акции до 50%. Добавьте облигации. Сделайте ПИФы и ОФЗ основой. Вы не хотите рисковать, когда до пенсии осталось 15 лет.

Если вам 55 - акции должны быть не больше 30%. Основа - облигации, депозиты и ПИФы с фиксированным доходом. Ваша цель - не рост, а сохранность.

Это не возраст, а время. Чем дольше вы в игре - тем больше вы можете позволить себе рисковать. Чем ближе пенсия - тем важнее стабильность.

Недвижимость: не обязательно покупать квартиру

Вы не обязаны покупать квартиру, чтобы инвестировать в недвижимость. Есть паевые фонды недвижимости (REIT) они позволяют инвестировать в торговые центры, склады, офисы, жилые дома без покупки недвижимости. Доходность - 8-12% в год. И вы получаете дивиденды каждый квартал. Это как сдавать квартиру, но без забот о ремонте и квартирантах.

Если вы хотите - вы можете выделить 5-10% своего портфеля под REIT. Это не основа, но хороший диверсификатор. Особенно если вы живёте в городе, где спрос на жильё растёт - Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Новосибирск.

Главный секрет: дисциплина

Всё, что я описал - это просто инструменты. Без дисциплины они бесполезны. Не надо ждать «идеального момента». Его нет. Не надо ждать, пока «накопите больше». Вы не накопите. Вы начнёте - и деньги сами придут.

Сделайте автоматический перевод. Каждый месяц, как только пришла зарплата - деньги уходят на инвестиции. Даже если это 3000 рублей. Даже если вы думаете, что «мало». Мало - это не 3000. Мало - это не начать вообще.

Проверяйте портфель раз в полгода. Не чаще. Не надо каждый день лазить в приложение. Если вы не меняете стратегию - вы делаете всё правильно.

Что делать, если вы уже 40 или 50?

Если вы поздно начали - это не конец. Это просто сложнее. Но возможно. Если вы начнёте в 40, вкладывая 20 000 рублей в месяц, с доходностью 8% - к 60 годам у вас будет около 10 миллионов. Это не 15, но это не 0. Это больше, чем государственная пенсия.

Сосредоточьтесь на двух вещах: ИИС и облигации. Добавляйте по 10 000-15 000 в месяц. Не пытайтесь «догнать» молодых. Постройте свою стратегию. Даже если вы не сможете жить «как король» - вы сможете жить без долгов. Без зависимости. Без страха.

Что не делать

• Не кладите всё в криптовалюту. Это не пенсионный инструмент.
• Не берите кредиты под инвестиции. Вы не инвестируете - вы рискуете.
• Не слушайте «экспертов» в Telegram, которые обещают «100% за месяц».
• Не продавайте акции, когда рынок падает. Это худшее, что вы можете сделать.
• Не ждите, пока «всё наладится». Всё не наладится. Вы должны наладить себя.

Пенсия - это не то, что вы получаете. Это то, что вы строите. Каждый месяц. Каждый рубль. Каждое решение. Не ждите завтра. Начните сегодня. Даже если это всего 1000 рублей. Даже если вы не знаете, как это работает. Просто начните. Остальное - время сделает за вас.