Кредитные каникулы в 2026 году: кто имеет право и как оформить

Что такое кредитные каникулы и зачем они нужны

Кредитные каникулы - это законная возможность временно приостановить или снизить платежи по кредиту, не испортив кредитную историю. Это не прощание долга, а пауза, которая дает время восстановить финансовое положение. С 1 января 2024 года эта мера стала постоянной, а не временной, как в 2020-2023 годах. Теперь она работает для всех, кто попал в трудную ситуацию - потерял работу, сократили доход, попал в зону стихийного бедствия или стал участником СВО.

Главное преимущество - банк не может начислять штрафы, не может передавать долг коллекторам и не вносит информацию о просрочке в кредитную историю. То есть, даже если вы не платите, ваш рейтинг не падает. Но это не значит, что долг исчезает. Проценты продолжают начисляться, и в конце срока вы всё равно вернёте больше, чем брали. Это как взять кредит под 0% на полгода - потом всё прибавится к остатку.

Кто может оформить кредитные каникулы

Право на каникулы есть у физических лиц, если у них есть одна из двух причин:

• Снижение дохода более чем на 30% - по сравнению со средним доходом за последние 12 месяцев. Например, если раньше вы получали 70 тыс. рублей в месяц, а теперь - 48 тыс. или меньше, вы подходите.
• Чрезвычайная ситуация - пожар, наводнение, катастрофа, потеря жилья, смерть близкого, признание инвалидностью, мобилизация или участие в СВО.

Важно: это касается только тех, кто берёл кредит до 1 января 2024 года. Для кредитов, оформленных после этой даты, каникулы тоже доступны, но только если вы попали в сложную ситуацию после получения кредита.

Для малого и среднего бизнеса условия сложнее - нужно подтвердить, что ваша деятельность входит в перечень пострадавших отраслей по ОКВЭД. Это не касается обычных заемщиков, но если вы предприниматель, стоит проверить список на сайте ЦБ РФ.

Пенсионеры тоже могут оформить каникулы - учитываются все источники дохода: пенсия, подработка, сдача квартиры. Главное - общий доход упал на 30% и более.

Какие кредиты подходят

Не все кредиты можно реструктурировать. С 2024 года установлены лимиты по сумме:

Ипотека - единственный вид кредита, где нет верхнего лимита. Это логично: долг по жилью обычно самый большой, и люди чаще всего попадают в кризис из-за потери дохода, а не из-за покупки телефона.

Если у вас два кредита - один на 500 тыс., другой на 100 тыс. - вы можете оформить каникулы только по второму. Первый не подпадает под лимит. Но если у вас ипотека на 12 млн, вы можете оформить каникулы по ней полностью - лимитов нет.

Как оформить: пошаговая инструкция

1. Соберите документы. Вам нужно подтвердить причину: снижение дохода или чрезвычайная ситуация.
2. Подготовьте справку о доходах. Это форма 2-НДФЛ за последние 12 месяцев и за последние 2 месяца. Если вы уволились - выписка из трудовой книжки. Если вы пенсионер - справка из Пенсионного фонда. Если вы потеряли жильё - акт от МЧС или управляющей компании.
3. Подайте заявление. Можно через личный кабинет банка, в офисе или по почте. Не ждите, пока начнётся просрочка - подавайте сразу, как только доход упал.
4. Дождитесь решения. Банк обязан рассмотреть заявку за 10 рабочих дней. Если документы в порядке - вы получите новый график платежей.
5. Проверьте новый график. После каникул платежи могут стать выше, но срок кредита продлится. Уточните, сколько процентов будет начисляться и когда закончится льготный период.

Нет необходимости ждать просрочки. Даже если вы платите вовремя, но доход упал - вы имеете право на каникулы. Банк не может отказать только потому, что у вас нет просрочек. Это важное изменение по сравнению с 2020 годом.

Сколько можно брать каникул и сколько они длятся

По одному кредиту вы можете оформить каникулы только два раза:

• Один раз - из-за снижения дохода
• Один раз - из-за чрезвычайной ситуации

Срок одного периода - от 1 до 6 месяцев. Вы сами выбираете, на сколько вам нужно. Не обязательно брать максимум. Если вы знаете, что через три месяца найдёте работу - возьмите три месяца. Банк не может навязать вам 6 месяцев.

Если вы уже использовали каникулы в 2021 году - вы можете подать заявку снова, но только по другой причине. Например, если в прошлый раз вы оформили их из-за снижения дохода, а теперь вы потеряли жильё - это новая основа, и вы имеете право.

Что происходит с процентами и долгом

Во время каникул вы не платите основной долг, но проценты продолжают начисляться. Это значит, что после окончания льготного периода ваш остаток будет больше. Банк может предложить два варианта:

• Продлить срок кредита - платежи останутся примерно такими же, но вы будете платить дольше.
• Увеличить ежемесячный платёж - срок останется прежним, но сумма платежа вырастет.

Вы сами выбираете, какой вариант вам удобнее. Но банк обязан предложить оба. Если вы не выбираете - они сами решат, как пересчитать график. Это может быть невыгодно. Поэтому всегда уточняйте: «Как изменится мой платёж и срок?»

Например, вы брали кредит на 400 тыс. рублей под 18% на 3 года. После 4 месяцев каникул ваш долг вырос до 425 тыс. Если банк продлит срок на 6 месяцев - вы будете платить ещё 30 месяцев, но сумма платежа останется около 14 тыс. Если же срок не меняется - платёж вырастет до 19 тыс. Это разница в 5 тыс. в месяц. Подумайте, что вам легче: платить чуть дольше или чуть больше.

Что не работает: распространённые ошибки

Многие думают, что кредитные каникулы - это бесплатный отдых. Это не так. Вот что не сработает:

• Не подтверждать доход. Если вы пришли с одной справкой 2-НДФЛ за прошлый год, но не дали за последние два месяца - банк откажет. Нужны цифры за период, когда доход упал.
• Подавать заявку после просрочки. Это не запрещено, но зачем ждать? Чем раньше подадите - тем быстрее получите помощь.
• Брать каникулы по кредитной карте на 200 тыс. рублей. Лимит - 150 тыс. Если вы берёте 200 тыс., каникулы дадут только на 150 тыс. Остальные 50 тыс. - платите как обычно.
• Думать, что каникулы решат проблему навсегда. 68% людей, которые их использовали в 2020-2022 годах, снова попали в долговую яму через год. Это временная помощь, а не выход из кризиса.

Если вы не знаете, как подтвердить доход - обратитесь в банк заранее. Многие банки дают шаблоны документов. В Сбербанке, например, есть онлайн-форма, где вы загружаете справки - система сама проверяет, хватает ли данных.

Отзывы и реальный опыт

На форумах и в отзывах люди пишут по-разному. Из 1,2 тысячи отзывов на Otzovik.com:

• 72% - положительные. Люди пишут: «Спасли кредитную историю», «Не пришлось брать микрозаймы», «Не пришлось продавать машину».
• 28% - негативные. Основные жалобы: «Отказали в ВТБ, хотя я предоставил всё», «Не объяснили, как пересчитают платёж», «Пришлось тратить два месяца на сбор справок».

У «Анны из Москвы» всё прошло быстро: сократили на работе, подала заявку в Сбербанк 15 марта - одобрили за 5 дней, каникулы с 1 апреля по 30 июня. У «Дмитрия из Санкт-Петербурга» отказали в ВТБ - не хватило одного документа: он не приложил уведомление о сокращении, хотя у него была справка 2-НДФЛ. Банк требует именно уведомление - это не просто справка, а официальный документ от работодателя.

Совет: всегда запрашивайте у банка полный список требуемых документов до подачи. Не полагайтесь на то, что «всё понятно». Каждый банк может требовать немного разное.

Что меняется в 2025-2026 годах

В 2025 году планируют упростить процесс через портал Госуслуг. К концу третьего квартала вы сможете подать заявку онлайн - система сама запросит данные у ПФР, ФНС и работодателя. Это сэкономит вам неделю времени.

Также в апреле 2025 года зампред ЦБ Алексей Заботкин заявил, что рассматривают повышение лимитов по ипотеке. Сейчас нет ограничений, но в будущем могут ввести верхнюю границу для льготной реструктуризации - например, 20 млн рублей. Это ещё не принято, но стоит следить за новостями.

В долгосрочной перспективе кредитные каникулы будут интегрированы с другими мерами поддержки - например, с пособиями по безработице или субсидиями на ЖКХ. Это сделает их не отдельной «спасательной шлюпкой», а частью системы финансовой защиты.

Но пока - это инструмент для кризиса. Не используйте его как план на будущее. Если вы знаете, что доход не вернётся - лучше сразу искать работу, продавать активы или переоформлять кредит. Каникулы - это тормоз, а не двигатель.

Что делать, если отказали

Если банк отказал - не сдавайтесь. Запросите письменный отказ с указанием причины. Часто причины - технические:

• Нет уведомления о сокращении
• Справка 2-НДФЛ не за последние два месяца
• Документы не заверены
• Кредит превышает лимит

Если причина - «вы не попадаете под условия», а вы уверены, что попадаете - подайте жалобу в ЦБ РФ. Они рассматривают такие случаи и часто заставляют банки пересмотреть решение. Жалобу можно подать онлайн на сайте cbr.ru.

Если вы не знаете, куда обращаться - звоните в банк, который выдал кредит. Скажите: «Я хочу подать заявку на кредитные каникулы. Пожалуйста, уточните, какие документы нужны и в каком формате». Не стесняйтесь. Это ваше законное право.