Вы оформили кредит, подписали документы - и вдруг обнаружили, что вас заставили купить страховку, юридическое сопровождение или консультации, о которых вы даже не просили. Это не редкость. В 2024 году 78,3% всех кредитов в России включали навязанные услуги. Но вы не обязаны платить за то, что не хотели. С 30 декабря 2023 года закон изменился - и теперь вы можете вернуть деньги за любые навязанные услуги, даже если кредит уже выдан.
Что считается навязанной услугой?
Навязанная услуга - это любое дополнительное предложение, которое вы не выбирали добровольно. Чаще всего это:
- Страхование жизни или здоровья (самое распространенное)
- Юридическое сопровождение сделки
- Консультации по оформлению кредита
- Подключение к платным сервисам банка (например, «управление долгами» или «финансовый помощник»)
Банк может сказать: «Без страховки мы не дадим кредит». Или: «Это стандартная процедура». Это незаконно. По закону №353-ФЗ, вы имеете право отказаться от любой дополнительной услуги, даже если кредит уже выдан. Главное - сделать это вовремя.
Какие права у вас есть по закону?
С 30 декабря 2023 года вступили в силу важные изменения:
- Вы можете отказаться от любой дополнительной услуги в течение 14 календарных дней с момента подписания договора на неё.
- Этот срок распространяется и на страхование, и на юридические услуги, и на консультации - больше нет исключений.
- Банк или страховая компания обязаны вернуть вам деньги в течение 7 рабочих дней после получения вашего заявления.
- Если услуга уже была оказана (например, вы пользовались консультацией один день), деньги возвращаются за вычетом фактически понесенных расходов - но не больше.
- Для страховых услуг есть отдельное правило: если вы отказались в течение 14 дней, вам вернут деньги пропорционально оставшемуся сроку действия полиса.
Это значит: если вы подписали страховку 5 марта, вы можете подать заявление до 19 марта - и вам вернут почти всю сумму. Даже если кредит выдали 2 дня назад.
Как правильно подать заявление?
Всё просто. Нужно сделать три шага.
- Соберите документы: договор кредита, договор на дополнительную услугу, чеки или квитанции об оплате. Если у вас есть электронная копия - тоже подойдет.
- Напишите заявление. Форма - свободная. Главное - указать:
- Ваше ФИО и паспортные данные
- Номер кредитного договора
- Название услуги, от которой вы отказываетесь
- Сумму, которую вы заплатили
- Дата подписания договора на услугу
- Требование о возврате средств
Пример: «Я, Иванов Иван Иванович, отказываюсь от услуги страхования жизни, оказанной компанией «СберСтрах», в рамках кредитного договора №12345 от 10.03.2025. Прошу вернуть сумму 12 500 рублей в течение 7 рабочих дней».
- Подайте заявление. Делайте это одним из способов:
- Лично - в офис банка или страховой компании. Возьмите два экземпляра. На втором попросите поставить входящий номер, дату и подпись.
- По почте - заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.
- Через онлайн-банк - с 1 сентября 2024 года все крупные банки обязаны предоставлять такую возможность в мобильном приложении. Ищите раздел «Услуги» → «Отказ от дополнительных услуг».
Не отправляйте заявление просто в чат поддержки или в электронную почту - это не считается официальным обращением.
Что делать, если вам отказали?
Если через 7 рабочих дней вы не получили ответ, или вам написали отказ - не паникуйте. У вас есть ещё 180 дней, чтобы действовать дальше.
Шаг 1: Подождите 30 дней после подачи заявления. Затем обратитесь к самому банку, который выдал кредит. Напишите заявление в его отдел по защите прав клиентов. Укажите, что вы уже обращались к поставщику услуги, но не получили возврата.
Шаг 2: Если банк тоже откажет - идите к финансовому омбудсмену. Это независимый регулятор, который разрешает споры между клиентами и банками бесплатно. Подать заявление можно онлайн на сайте fio.ru. Всё оформляется за 15 минут. Среднее время рассмотрения - 15 рабочих дней.
Шаг 3: Если омбудсмен не помог - подавайте жалобу в Роспотребнадзор. Они могут оштрафовать банк за нарушение прав потребителей. А если дело серьезное - вы можете подать в суд. Но чаще всего этого не нужно: по данным ЦБ, 79% людей, которые правильно оформили отказ, получили деньги без суда.
Сколько можно вернуть?
Это зависит от типа услуги.
Страхование: если вы отказались в течение 14 дней, вам вернут сумму за оставшийся срок. Например, вы заплатили 12 500 рублей за год страховки, а отказались через 10 дней - вам вернут 12 500 × (355/365) = примерно 12 150 рублей. Минимальные вычеты - только за оформление (не более 150-300 рублей).
Юридические услуги, консультации: если вы не получали ни одной консультации - вам вернут 100%. Если вы сидели с юристом 1 час - им могут вычесть 1 000-2 000 рублей за фактически оказанный труд. Но не больше. Ни один банк не имеет права удерживать 50% или 70% - это незаконно.
Помните: вы не обязаны платить за то, что не использовали. И никто не может заставить вас платить за «административные расходы».
Почему люди не возвращают деньги?
По данным Banki.ru, 68% заемщиков сталкивались с навязанными услугами. Но только 31% знали, что их можно отменить. И даже среди тех, кто знал - многие боялись, что банк откажет в кредите, если они откажутся от страховки. Это миф.
С 2024 года банк не имеет права отказать в кредите, если вы отказались от дополнительной услуги. Это прямо прописано в законе. Если вам сказали: «Без страховки - не дадим кредит» - это нарушение. Вы можете пожаловаться в ЦБ РФ или Роспотребнадзор. И такие жалобы сегодня удовлетворяют в 67% случаев - в два раза чаще, чем в 2022 году.
Что меняется в 2025 году?
В Госдуме уже рассматривают новый законопроект, который может увеличить срок отказа с 14 до 30 дней. Это будет ещё проще. Также планируют ввести штрафы для банков, которые не информируют клиентов о праве на отказ - сейчас многие даже не говорят об этом.
К концу 2025 года эксперты ожидают снижения доли навязанных услуг на 15-20%. Банки начнут предлагать их как опциональные - а не как обязательные. Это уже происходит в крупных банках: Сбер, ВТБ, Газпромбанк - все теперь включают в договоры отдельный пункт: «Вы можете отказаться от дополнительных услуг в течение 14 дней».
Что делать прямо сейчас?
Если вы взяли кредит в последние 6 месяцев - проверьте документы. Найдите договор на страховку, юридическое сопровождение или другие услуги. Если вы не помните, что подписывали - посмотрите выписку по счету. Если вы платили за что-то дополнительно - у вас есть шанс вернуть деньги.
Сроки не ждут. Если вы подписали договор 15 октября 2024 года - последний день для отказа - 29 октября 2024 года. Если прошло больше 14 дней - не отчаивайтесь. Обратитесь к банку. Многие клиенты получают деньги и после 14 дней, если услуга не была оказана.
Не верьте фразам вроде: «Это уже не вернуть», «Вы подписали», «Услуга оказана». Право на отказ - это закон. И он работает. Вы не обязаны платить за то, что не хотели. Просто сделайте шаг - напишите заявление. Это не сложно. И это может сэкономить вам тысячи рублей.
Можно ли отказаться от страховки, если кредит уже выдан?
Да, можно. С 30 декабря 2023 года закон позволяет отказаться от любой дополнительной услуги - включая страховку - в течение 14 календарных дней с момента подписания договора на неё, даже если кредит уже выдан. Банк не имеет права отказать в возврате денег, если вы действуете в установленные сроки.
Что делать, если банк не отвечает на заявление?
Если через 7 рабочих дней вы не получили ответ, подождите ещё 30 дней, а затем обратитесь в сам банк, который выдал кредит. Если и он не поможет - подайте жалобу в Финансового омбудсмена (fio.ru). Это бесплатно, и большинство случаев решаются именно на этом этапе.
Можно ли вернуть деньги за консультации, если я их получал?
Да, можно. Если вы получили только часть услуги (например, одну консультацию), вам вернут деньги за вычетом фактически понесённых расходов. Но банк не может удерживать больше, чем стоимость реально оказанной помощи - обычно это 1 000-2 000 рублей. Если вам предлагают вернуть 30% - это незаконно.
Нужно ли платить юристу, чтобы написать заявление?
Нет, не нужно. Заявление можно написать самостоятельно в свободной форме. Главное - указать свои данные, номер кредита, название услуги, сумму и требование о возврате. Стоимость юридической помощи - от 1 500 до 5 000 рублей - это необязательно. Многие люди возвращают деньги без помощи юристов.
Как узнать, была ли мне навязана услуга?
Проверьте все подписанные документы: договор кредита, договор страхования, выписки по счету. Если вы видите платежи на непонятные услуги - «юридическое сопровождение», «финансовая поддержка», «консультация» - и не помните, чтобы соглашались на это, значит, услуга была навязана. Попросите у банка копии всех подписанных документов - они обязаны предоставить их в течение 5 дней.
Комментарии
Валентин Тверской
Блин, я вообще не знал, что можно отменить страховку после подписания. Подписал кредит в декабре - и даже не думал, что это можно отменить. А тут оказалось, что можно вернуть почти всю сумму, если в срок. Я только сейчас проверил - у меня был пакет «Финансовый помощник» за 8 тысяч, и я его вообще не использовал. Написал заявление через приложение Сбера, через три дня деньги пришли. Банк даже не пытался спорить. Главное - не тянуть, а то пропустишь эти 14 дней, и начинаешь сомневаться, а стоит ли вообще пытаться. А стоит. Это как найти деньги под диваном, только не 50 рублей, а пару десятков тысяч. Ребята, не ленитесь, проверьте свои договоры. Это не сложно, но реально меняет жизнь.
Ольга Деденева
Ого, я только что проверила свой кредит - и правда, нашла страховку за 14 000 🤯 Я думала, это «обязательно», потому что так сказали в офисе... А оказалось - можно просто написать заявление и всё! 😭 Спасибо за статью, реально спасла меня от бабла на ветер. Скоро напишу заявление и отпишусь, получилось или нет 💪
Dmitriy Lapin
ВОТ ЭТО ДА! КАЖДЫЙ, КТО ВЗЯЛ КРЕДИТ В 2024 - ОТКРЫВАЙТЕ ДОГОВОРЫ СЕЙЧАС! 🚨 Я сам в 2023 году попался - подписал страховку, юридическое сопровождение и «антистресс-консультацию» за 22 тысячи. Сначала думал, что всё норм, потом узнал про закон - и начал бороться. Банк сначала отказался, сказал: «Вы подписали». Я им: «А вы подписали закон?» 😎 Написал жалобу в Финомбудсмена - и через 12 дней мне вернули 20 800 рублей. Банк даже не стал спорить. Это не «миф», это закон. И если вы не вернули деньги - значит, вы просто не попытались. Не ждите, пока вас обманут снова. Действуйте. СЕЙЧАС.
Oleg Kuibar
Я живу в Украине, но тоже когда-то брал кредит в российском банке - и у меня была такая же история. Тоже навязали страховку, тоже думал, что нельзя отказаться. Но потом нашёл эту статью - и всё получилось. Даже через почту отправил заявление, и через 10 дней деньги пришли. Люди, не верьте, что «всё уже не вернуть». Это просто манипуляция. Банки хотят, чтобы вы молчали. А вы - не молчите. У вас есть право. И оно реально работает. Я рад, что смог помочь другу в России - он тоже написал заявление, и получил 15 тысяч обратно. Вы не одиноки. Действуйте - и всё будет хорошо 💙
RUSLAN ABAEV
Знаете, что самое ужасное? Не то, что банки навязывают услуги - а то, что люди привыкли к этому. Мы уже не удивляемся, когда нам говорят: «Без страховки - не дадим кредит». Мы к этому приспособились. Мы думаем, что это «нормально». Но это не нормально. Это - системная манипуляция. И самое грустное - что даже когда закон меняется, люди не знают об этом. Почему? Потому что никто не учит нас правам. Школа не учит. СМИ не рассказывают. А потом удивляются, почему мы бедные. Вы не бедные - вы просто не знаете, что у вас есть власть. И эта власть - в вашей руке. Напишите заявление. Не ждите, пока кто-то скажет, что «это сложно». Это проще, чем купить кофе. Просто сделайте это. И когда вы получите деньги - вы поймёте: вы не жертва. Вы - человек с правами. И это меняет всё.