Права заемщика при просрочке: что могут и не могут коллекторы

Когда кредит просрочен, первое, что приходит в голову - коллекторы. Они звонят, пишут, приходят домой. Многие думают: «Значит, теперь я ничего не могу сделать». Это не так. Закон четко говорит, что коллекторы - не приставы, не бандиты, не суд. Они - просто посредники, и у них есть жесткие рамки. Вы не обязаны терпеть угрозы, звонки в 23:00 или требование заплатить больше, чем по договору. Всё это - нарушение закона. И вы имеете право остановить это.

Когда коллекторы вообще могут начать работать?

Банк не может сразу передать ваш долг коллекторам. Сначала он должен попытаться связаться с вами сам. Только если вы не платите больше 60 дней в течение последних 180 дней, банк имеет право передать долг третьей стороне. Для краткосрочных займов (менее 60 дней) - порог ниже: 10 дней просрочки. Но даже тогда банк обязан отправить вам официальное уведомление. В нем должно быть указано: сколько вы должны, когда нужно заплатить, и что будет, если не заплатите. Срок для оплаты - не меньше 30 дней для обычных кредитов, 10 дней - для краткосрочных.

Если вы не получили такое уведомление - коллекторы действуют незаконно. Вы можете потребовать доказательства передачи долга. Без этого они не имеют права требовать деньги от вас.

Что коллекторы могут делать - по закону

Закон №230-ФЗ от 3 июля 2016 года - ваша главная защита. Он четко описывает, что коллекторы могут делать:

• Писать SMS и сообщения в мессенджеры - не чаще двух раз в день
• Звонить - не чаще двух раз в неделю
• Встречаться лично - не чаще одного раза в неделю
• Общаться только с вами - не с родственниками, соседями, работодателем
• Звонить только с 8:00 до 22:00 в будни, с 9:00 до 20:00 в выходные
• Писать письма - без угроз, оскорблений, давления

И главное - они не могут требовать больше, чем вы должны. Ни процентов, ни штрафов, ни «комиссий за обслуживание». Только сумма, указанная в вашем договоре, плюс законные проценты за просрочку. Все остальное - незаконно.

Что коллекторы не могут делать - и почему это важно

Вот список запретов, которые вы должны запомнить:

• Не могут угрожать - «выгоним из квартиры», «заберем машину», «напишем в соцсети» - это уголовное преступление
• Не могут оскорблять - нецензурная брань, издевательства, унижение - запрещены
• Не могут звонить родственникам - даже если вы дали их номера
• Не могут приходить к детям, пожилым родителям, соседям
• Не могут говорить, что вы «мошенник» или «злостный неплательщик» - это порочащая информация
• Не могут требовать деньги с вашего счета - только суд может это сделать
• Не могут арестовывать имущество - это исключительно задача судебных приставов

По данным Роспотребнадзора, 78% жалоб на коллекторов - именно на нарушение графика звонков и угрозы. Если вы слышите: «Мы уже в суде», «Сейчас приедут приставы», «У вас будет судимость» - это ложь. Коллекторы не подают в суд. Они только передают дело банку. А банк - уже сам решает, идти ли в суд.

Как остановить коллекторов - законный способ

Вы не обязаны общаться с ними. Ни с кем. Даже если долг реальный. Вы можете подать письменный отказ от общения. Это не значит, что долг исчезнет. Но коллекторы обязаны прекратить все контакты - звонки, SMS, визиты, письма.

Как это сделать:

1. Напишите заявление: «Прошу прекратить все виды связи со мной в связи с реализацией моего права на отказ от взаимодействия»
2. Укажите ФИО, паспортные данные, номер договора
3. Отправьте заявление заказным письмом с уведомлением о вручении
4. Сохраните копию и чек об отправке

После этого коллекторы не имеют права связываться с вами. Если продолжают - это нарушение закона. Жалуйтесь в Роспотребнадзор. Они штрафуют коллекторов на десятки тысяч рублей за каждое нарушение.

Можно ли делегировать общение адвокату?

Да. И это один из самых эффективных способов защитить себя. Вы можете передать общение с коллекторами адвокату. Только адвокату - не юристу, не консультанту, не знакомому, который «разбирается в законах». Только члену адвокатской палаты.

Как это работает:

• Вы подписываете договор с адвокатом
• Адвокат отправляет коллекторам уведомление о представлении ваших интересов
• После этого коллекторы обязаны общаться только с адвокатом
• Вы перестаете получать звонки, письма, угрозы

Стоимость услуг адвоката - от 5 000 до 15 000 рублей. Это дешевле, чем нервы, стресс и возможные штрафы. Многие юридические клиники при университетах дают бесплатную помощь тем, кто имеет низкий доход.

Что делать, если коллекторы уже в суде?

Если банк подал в суд - это не конец. Это начало нового этапа. Суд не автоматически выносит решение в пользу банка. Вы можете:

• Попросить снизить неустойку - суды часто уменьшают ее на 70-90%, если вы докажете тяжелую жизненную ситуацию
• Подать ходатайство о рассрочке - вы платите маленькими частями, без штрафов
• Оспорить сам долг - если в договоре есть ошибки, если проценты завышены, если вы не получали деньги

В 2022 году Верховный Суд РФ постановил: суды не могут просто принимать сумму неустойки из договора. Они должны смотреть, насколько она соответствует реальному ущербу банка. Если вы потеряли работу, заболели, у вас родился ребенок - это весомые аргументы.

Срок исковой давности - ваш секретный инструмент

Кредит не исчезает сам по себе. Но есть срок исковой давности - 3 года. Это значит, что если с момента последнего платежа прошло 3 года, банк или коллектор не могут подать в суд. Но важно: срок течет от каждого пропущенного платежа. Если вы платили хоть что-то через год - срок обнуляется.

Пример: вы перестали платить в январе 2022 года. В марте 2023 года сделали минимальный платеж. Срок исковой давности начинает течь заново - с марта 2023 года. Если не платили с марта 2023 по март 2026 - тогда банк теряет право на суд.

Но помните: долг не исчезает. Он просто становится «неисполнимым» через суд. Коллекторы могут продолжать звонить - но не могут идти в суд. И вы можете подать отказ от общения - и они должны остановиться.

Что делать, если вы в трудной ситуации?

Не ждите, пока долги накопятся. Если вы видите, что не сможете платить - действуйте раньше:

• Обратитесь в банк с просьбой о реструктуризации - перенос сроков, снижение платежей
• Подайте заявление о признании себя финансово затрудненным - по ст. 7 закона №230-ФЗ
• Приостановите начисление штрафов и процентов на 3 месяца (можно продлить до года)

По данным НАПКА, 52% тех, кто обращался в банк до передачи долга коллекторам, получили выгодные условия. А те, кто ждал - только 32% добились уступок.

Где получить бесплатную помощь

Если вы не можете позволить себе адвоката - есть выход. По федеральному закону №324-ФЗ, вы имеете право на бесплатную юридическую помощь. Обратитесь в юридическую клинику при университете - в Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Казани и других городах. Там работают студенты-юристы под руководством профессоров. Они помогут составить заявление, разобраться с договором, написать жалобу.

Также можно подать жалобу в Роспотребнадзор или Центральный банк РФ. В 2022 году 63% жалоб на коллекторов были признаны обоснованными - и коллекторы заплатили штрафы на 87,5 млн рублей.

Главное - не паниковать

Вы не виноваты, что попали в трудную ситуацию. Но вы виноваты, если не знаете своих прав. 43% россиян не знают, что коллекторы не могут звонить по выходным, не могут угрожать, не могут требовать больше долга. Это делает их легкой добычей для недобросовестных агентств.

Запомните: коллектор - не суд. Не пристав. Не полиция. Он не имеет права ни на что, кроме разговора. А вы - имеете право на молчание, на отказ, на защиту. Не бойтесь писать заявления. Не бойтесь обращаться к адвокату. Не бойтесь жаловаться. Закон на вашей стороне.