Пополняемый вклад vs непополняемый вклад: какой выбрать для накоплений, покупки или сохранения денег

Вы кладете деньги на вклад - и сразу задаетесь вопросом: а стоит ли делать его пополняемым или лучше выбрать непополняемый? Многие думают, что разница лишь в словах. На самом деле - это два разных подхода к деньгам. Один - для тех, кто хочет копить по чуть-чуть. Другой - для тех, кто уже имеет сумму и хочет получить от нее максимум.

Чем отличаются пополняемый и непополняемый вклады?

Пополняемый вклад - это как копилка, в которую можно кидать деньги каждый месяц. Вы открыли вклад на 100 000 рублей, а потом добавили еще 20 000 через неделю, потом еще 15 000 через месяц - и так до конца срока. Банк не запрещает. Это удобно, если у вас есть регулярный доход, и вы хотите откладывать часть зарплаты. Например, на отпуск, ремонт или новую машину.

Непополняемый вклад - это как запечатанный конверт. Вы кладете туда сумму - и больше ничего не добавляете. Даже если у вас появилась лишняя тысяча, вы не можете ее положить туда же. Банк фиксирует только ту сумму, которую вы внесли в первый день. Это классика - то, что знали еще наши родители. И именно такие вклады дают чуть более высокую ставку.

Сейчас в России 63% всех депозитов - это непополняемые вклады. Люди по-прежнему доверяют простоте. Но доля пополняемых растет: за год она выросла на 18,4%. Почему? Потому что люди устали ждать, когда накопят «целую» сумму. Они хотят начинать копить прямо сейчас - даже если у них только 5 000 рублей на старте.

Ставки: почему непополняемый вклад платит больше

Если вы сравниваете два вклада на 12 месяцев, то непополняемый почти всегда будет предлагать ставку на 0,1-0,4 процентного пункта выше. Например:

• Непополняемый вклад: 7,3% годовых
• Пополняемый вклад: 6,9% годовых

Эта разница - не ошибка. Банки платят больше за то, что вы не будете трогать деньги. Непополняемый вклад - это предсказуемость. Банк знает, сколько денег у него лежит, и может спокойно их выдавать в кредит. А если вы будете постоянно добавлять средства - банк не может точно рассчитать свои риски. Поэтому он компенсирует это более низкой ставкой.

Но тут важно понять: высокая ставка - не всегда больше доход. Допустим, вы хотите накопить 240 000 рублей за год. Вы можете:

• Положить сразу 240 000 на непополняемый вклад под 7,3%
• Или вносить по 20 000 каждый месяц на пополняемый под 6,9% с капитализацией

Считаем. При единовременном вложении вы заработаете 17 520 рублей. При ежемесячных взносах - 18 240 рублей. Разница - 720 рублей в пользу пополняемого вклада. Почему? Потому что деньги работают дольше. Каждый месяц вы добавляете сумму, которая сразу начинает приносить проценты. А в непополняемом вкладе все деньги лежали 12 месяцев - но только одна часть из них работала все это время.

Когда выгоднее пополняемый вклад?

Пополняемый вклад - ваш выбор, если:

• Вы копите на цель, которая еще не достигнута (отпуск, ремонт, свадьба)
• У вас есть стабильный доход, но не хватает крупной суммы сразу
• Вы хотите избежать соблазна потратить деньги - вклад «замораживает» их
• Вы не уверены, сколько сможете отложить в следующем месяце - и хотите гибкость

Кейс: женщина из Тюмени, 34 года, работает в школе. У нее зарплата 45 000 рублей. Она хочет отремонтировать кухню за 18 месяцев. Она не может сразу отложить 150 000 рублей. Поэтому открывает пополняемый вклад в Т-Банке с ежемесячным пополнением от 10 000 рублей. Каждый месяц она вносит 12 000. Через полгода у нее уже 72 000. Через год - 144 000. К концу срока - 216 000 рублей. Ставка 7,1% с капитализацией. Итого - 7 800 рублей дохода. Без пополнения она бы получила только 5 300 рублей на том же вкладе.

Эксперты говорят: если вы планируете вносить ежемесячно больше 20% от первоначальной суммы - выбирайте пополняемый. В этом случае он обгоняет непополняемый даже при меньшей ставке.

Когда выгоднее непополняемый вклад?

Непополняемый вклад - ваш выбор, если:

• У вас есть крупная сумма (от 500 000 рублей), которую вы не планируете трогать
• Вы хотите максимальную доходность - и готовы отказаться от гибкости
• Вы уже точно знаете, на что и когда потратите деньги - и не хотите соблазна снять средства
• Вы инвестируете на срок 3-5 лет

Пример: мужчина из Тюмени, 42 года, продал квартиру и получил 1,2 миллиона рублей. Он не планирует покупать новую сразу - хочет подождать 3 года. Он открывает непополняемый вклад в Сбербанке на 36 месяцев под 7,5%. Доход - 270 000 рублей. Если бы он выбрал пополняемый вклад с той же ставкой (7,2%), но не вносил бы ничего дополнительно - доход был бы на 12 000 рублей меньше. А если бы он вносил деньги каждый месяц - ставка упала бы до 6,8%, и доход сократился бы на 42 300 рублей. Вот почему для крупных сумм непополняемый вклад - лучший выбор.

По данным АО «Эксперт РА», при сумме свыше 1 миллиона рублей непополняемый вклад выгоднее в 82% случаев. Банки специально делают ставки выше - чтобы привлечь клиентов с крупными сбережениями.

Что будет, если вы захотите снять деньги раньше?

Это ключевой момент, который многие игнорируют. Досрочное закрытие - это не просто потеря процентов. Это может быть полный обвал дохода.

По пополняемому вкладу: если вы снимаете деньги раньше срока, банк пересчитывает проценты по ставке «до востребования» - обычно 0,01-0,1%. Но вы не теряете все. Часть процентов за прошедшее время сохраняется. Например, вы вложили 100 000 рублей на 12 месяцев, через 6 месяцев сняли 50 000. Банк начислит вам проценты за 6 месяцев по ставке вклада, а остаток - по 0,05%.

По непополняемому вкладу: если вы снимете хоть рубль раньше срока - весь доход пересчитывается по ставке «до востребования». Даже если вы держали вклад 34 месяца из 36, вы потеряете почти все. Это жестко. Но банк так делает, чтобы не поощрять спекуляции.

Статистика ЦБ РФ показывает: 28% клиентов пополняемых вкладов снимают деньги досрочно - потому что «вдруг понадобились». А у непополняемых - только 12%. Почему? Потому что они знают: если снимут - потеряют всё. Это психологическая защита. Иногда - самая полезная.

Что выбрать, если вы не знаете, что делать?

Многие эксперты предлагают простое решение - комбинировать.

Разделите свои деньги:

• 70-80% - на непополняемый вклад (максимальная доходность)
• 20-30% - на пополняемый вклад (гибкость и накопление)

Так делают 68% клиентов, которые ведут осознанный финансовый учет. Например, у вас есть 800 000 рублей. Вы кладете 640 000 на непополняемый вклад под 7,4% на 2 года. А 160 000 - на пополняемый вклад под 7,0% с возможностью пополнения. Каждый месяц вы добавляете 10 000 из зарплаты. Через 2 года у вас будет 160 000 + 240 000 (взносы) = 400 000 на пополняемом, плюс 73 000 рублей дохода. На непополняемом - 75 000 рублей дохода. Итого - 148 000 рублей прибыли. Если бы вы положили всё на один вклад - вы бы либо потеряли гибкость, либо доходность.

Что нового в 2025 году?

Банки уже не делают строгий выбор между «пополняемым» и «непополняемым». Появились гибриды. Например:

• Пополнение только в первые 3 месяца
• Максимум 5 пополнений за весь срок
• Пополнение только с зарплатной карты

Сбербанк, Альфа-Банк и Т-Банк уже предлагают такие продукты. Они дают ставку почти как у непополняемых, но позволяют внести пару дополнительных сумм. Это идеально для тех, кто хочет копить, но не может вносить каждый месяц.

Прогноз: к 2025 году такие гибридные вклады займут до 35% рынка. То есть выбор станет еще сложнее - но и удобнее.

Как сделать правильный выбор - пошагово

1. Определите цель: что вы копите? Отпуск? Машина? Дом? Если цель - через 1-2 года, выбирайте пополняемый.
2. Оцените сумму: у вас есть 500 000+ рублей? Тогда непополняемый. Если меньше - пополняемый.
3. Проверьте ставки: сравните предложения 3-4 банков. Разница в 0,2% - это уже сотни рублей в год.
4. Смотрите на капитализацию: выбирайте вклады с ежемесячной капитализацией - она увеличивает доход на 1-2%.
5. Читайте условия досрочного снятия: не берите вклад, если при снятии вы потеряете 100% дохода - если только вы не уверены, что не снимете.
6. Сравните минимальную сумму: в Т-Банке можно открыть вклад от 1 000 рублей. В ВТБ - от 30 000. Выбирайте тот, который подходит вам.

Помните: нет идеального вклада. Есть идеальный подход к вашим деньгам. Выбирайте не по ставке - а по своей жизни.