Вы когда-нибудь чувствовали, что зарплата уходит сразу после того, как её получили? Что бы вы ни делали - экономили на кофе, отменяли подписки, отказывались от новых вещей - к концу месяца всё равно не остаётся ничего. И при этом вы не тратите на бессмысленные вещи. Просто правило 50/30/20 никогда не пробовали. А зря.
Что такое правило 50/30/20 и откуда оно взялось
Это не сложная формула из учебника по экономике. Это простой способ разделить ваши деньги на три части, чтобы не жить в постоянном стрессе и не копить долги. Метод придумал сенатор США Элизабет Уоррен вместе с дочерью в 2005 году. Но в России он стал популярным только в последние годы - и не случайно. По данным Газпромбанка (2023), почти каждый третий россиянин, который ведёт учёт расходов, использует именно это правило.
Суть в трёх цифрах:
- 50% - на нужды: то, без чего нельзя. Жильё, еда, транспорт, коммуналка, связь, базовая медицина.
- 30% - на желания: то, что делает жизнь приятнее. Рестораны, кино, хобби, новые наушники, подписки на стриминги, поездки на выходные.
- 20% - на будущее: сбережения, подушка безопасности, инвестиции, досрочное погашение кредитов.
Всё. Больше ничего не нужно. Никаких сложных таблиц, не надо считать каждый рубль. Просто возьмите свой чистый доход - то, что приходит на карту после налогов, плюс подработки, кэшбэк, проценты - и разделили его на три части.
Как это работает на практике
Допустим, вы получаете 85 000 ₽ в месяц после всех вычетов. Вот как распределяются деньги:
- Нужды: 50% = 42 500 ₽
- Желания: 30% = 25 500 ₽
- Будущее: 20% = 17 000 ₽
Теперь вы знаете, сколько можно тратить на аренду, сколько - на еду, сколько - на развлечения. И главное - вы не будете чувствовать вину, если купите билет на концерт. Потому что вы заранее выделили на это деньги. Это не трата - это план.
В Тюмени, где средняя зарплата - около 65 000 ₽, это правило особенно полезно. Многие думают: «У меня и так всё уходит на жильё и еду». Но если вы не знаете, сколько именно уходит - вы не можете ничего изменить. Правило 50/30/20 заставляет вас посмотреть правде в глаза. Даже если вы тратите 55% на жильё - вы это видите. И тогда уже можно искать решение: снять дешевле, взять подселенца, переехать в другой район.
Почему это лучше, чем другие методы
Есть другие подходы - например, 70/20/10. Там 70% на всё, 20% на сбережения, 10% на благотворительность. Или метод конвертов - когда деньги делятся на физические пакеты. Они работают. Но у них есть минусы.
Конверты требуют наличных. А у нас почти всё - онлайн. Платёжки, транспорт, еда - всё через приложения. Считать купюры в бумажнике - неудобно.
70/20/10 - слишком жёсткий. 20% на сбережения - это хорошо, но если у вас есть кредит с процентами 20% в год, то 20% на сбережения - это как тратить деньги на копилку, пока банк берёт у вас 20% за то, что вы заняли. Вам нужно больше, чем 20% на погашение долгов.
Правило 50/30/20 - гибкое. Оно не требует идеальных условий. Если у вас ипотека и вы тратите 60% на жильё - не беда. Просто сократите «желания» до 25%, а «будущее» - до 15%. Главное - не убивать одну категорию ради другой. Если вы перестанете копить - вы рискуете. Если перестанете тратить на себя - вы сойдёте с ума. Это не про жертвование. Это про баланс.
Где чаще всего ломается система
Многие начинают с энтузиазмом. Считают доход, распределяют. Через неделю - всё пошло не так. Почему?
Первая ошибка - не считают чистый доход. Люди берут оклад 100 000 ₽, а потом удивляются, почему не хватает на всё. Но после налогов остаётся 82 000. А если ещё и подработка - 88 000. И вот тут уже всё считается правильно. Не забывайте: это именно чистые деньги - те, что реально доступны.
Вторая - желания превращаются в обязательства. Подписка на Netflix, Spotify, Яндекс.Плюс, курсы, онлайн-тренировки - всё это кажется «маленьким», но в сумме это 5-7 тысяч в месяц. И если вы не контролируете, то 30% легко превращаются в 45%. А потом вы удивляетесь, почему не можете накопить на отпуск.
Третья - игнорирование долгов. Если у вас кредит с процентами, 20% на будущее - это мало. Вы должны сначала погасить дорогие долги. Тогда и сбережения будут расти быстрее. Финансовый консультант Елена Смирнова говорит: «Если у вас кредит под 25%, то каждый рубль, который вы кладёте в копилку, а не гасите долг - это как платить 25% банку за то, что вы не думаете».
Четвёртая - не отслеживают траты. Вы не можете управлять тем, чего не видите. Правило 50/30/20 работает только если вы знаете, куда уходят деньги. Используйте приложения: Тинькофф, Сбербанк Онлайн, «Ваши Финансы», «Домашний Бюджет». Они сами разбивают траты по категориям. Или просто ведите таблицу в Excel - один раз в неделю, 10 минут.
Как начать - пошагово
Вот что делать прямо сейчас:
- Посчитайте свой чистый доход за последний месяц. Сложите зарплату, подработки, кэшбэк, проценты по вкладам - всё, что пришло на карту после налогов.
- Умножьте эту сумму на 0,5 - это ваш лимит на нужды. На 0,3 - на желания. На 0,2 - на будущее.
- Разбейте каждую категорию: что входит в «нужды»? Что - в «желания»? А что - в «будущее»? Например, ремонт телефона - это желание? А лекарства - нужда? Определите чётко.
- Подключите приложение или откройте таблицу. Записывайте каждую трату. Не ждите конца месяца - записывайте сразу, как потратили.
- Каждую неделю смотрите: сколько вы потратили в каждой категории? Превысили ли лимит? Если да - в следующей неделе сократите. Не наказывайте себя - просто корректируйте.
Первые два месяца - это адаптация. 65% людей сталкиваются с трудностями. Вы тоже столкнётесь. Не сдавайтесь. Главное - не бросать. Даже если в первый месяц вы потратили 40% на желания - это нормально. Главное - вы теперь знаете, где утекают деньги.
Что делать, если правило не работает
В некоторых случаях правило 50/30/20 требует корректировки. Например:
- Если вы живёте в Москве или Санкт-Петербурге и тратите 70% на жильё - сократите «желания» до 20%, а «будущее» - до 10%. Но не убирайте «будущее» полностью. Даже 5% - это лучше, чем 0%.
- Если у вас есть долг под 20%+ - выделите на его погашение 30-35% дохода. Потом, когда долг будет погашен, вернитесь к 20% на сбережения.
- Если вы фрилансер и доход нерегулярный - считайте средний доход за 3 месяца. И делайте резерв на «плохие» месяцы. Например, если в среднем вы зарабатываете 70 000 ₽, то на «будущее» откладывайте 14 000 ₽ каждый месяц, даже если в этом месяце вы заработали 100 000.
- Если вы живёте в регионе с высокой стоимостью жизни - и 50% на жильё - это нормально. Но тогда «желания» должны быть жёстко ограничены. Не покупайте новую технику каждый месяц. Планируйте крупные покупки заранее - и откладывайте на них из категории «желания».
Это не догма. Это инструмент. Как молоток. Если вы строите дом - он работает. Если вы чините часы - вам нужен отвёртка. А если вы в долгах - вам нужна другая стратегия. Но правило 50/30/20 - это отличный старт.
Что меняется в 2025 году
Сейчас почти все крупные банки - Сбер, Тинькофф, Газпромбанк - уже встроили в свои приложения автоматическое распределение по правилу 50/30/20. Вы можете просто выбрать: «Хочу, чтобы 50% шли на нужды, 30% - на развлечения, 20% - на сбережения». И система сама перекидывает деньги в отдельные счёта.
Также растёт доля трат на цифровые развлечения: онлайн-кино, игры, подписки, курсы. К 2025 году эксперты прогнозируют, что категория «желания» может вырасти до 35%, а «нужды» - сократиться за счёт роста цифровых услуг. Но база останется: три категории, три цели.
Инфляция - это вызов. В 2022 году цены на продукты и коммуналку выросли на 8,3%. Это значит, что 50% на нужды теперь может не хватить. Но это не повод отказываться от правила. Это повод пересмотреть его. Уменьшите «желания» - и перераспределите. Главное - не переставайте считать.
Заключение: это не про ограничения - это про свободу
Правило 50/30/20 не заставляет вас жить в нищете. Оно даёт вам право на кино, на кофе с друзьями, на новую куртку. Только вы теперь знаете: это не случайность. Это план. И если вы не потратили всё на «желания» - вы можете позволить себе отпуск. Или купить машину. Или начать инвестировать.
Вы не обязаны быть идеальным. Вы обязаны быть осознанным. Если вы знаете, куда уходят деньги - вы не боитесь их потерять. Вы контролируете их. И это - настоящая финансовая свобода.
Можно ли менять проценты в правиле 50/30/20?
Да, можно и нужно менять, если ваша ситуация требует этого. Если вы тратите 60% на жильё - сократите «желания» до 25% и «будущее» до 15%. Если у вас есть кредиты - выделите на них 30-35% и временно сократите «желания». Главное - не убирать категорию «будущее» полностью. Даже 5% - это лучше, чем 0%.
Что считать «желаниями» в правилах 50/30/20?
Это всё, что не является обязательным. Рестораны, кино, подписки, хобби, одежда (если не замена старой), поездки, гаджеты, подарки, курсы. Если вы не умираете без этого - это желание. Даже если это «полезно» - например, курсы по английскому - если вы не обязаны их проходить для работы, это желание.
Как считать доход, если я фрилансер?
Берите средний доход за последние 3 месяца. Например, если за три месяца вы заработали 210 000 ₽ - это 70 000 в месяц. На основе этой цифры считайте 50/30/20. Даже если в одном месяце вы заработали 100 000 - не тратите всё. Откладывайте «норму» - 14 000 на будущее - и оставьте разницу в резерв.
Можно ли использовать правило 50/30/20, если у меня есть ипотека?
Да, и особенно полезно. Ипотека - это часть «нужд». Если она занимает 40-50% дохода - это нормально. Но тогда «желания» и «будущее» нужно сократить. Главное - не забывать про сбережения. Даже если вы платите ипотеку, вы должны иметь подушку безопасности. Без неё один срыв - и вы рискуете потерять квартиру.
Почему 20% на сбережения - это достаточно?
Для начала - достаточно. Это старт. 20% - это 1/5 вашего дохода. За год вы накопите 2,4 месячных зарплаты. Это уже больше, чем у 67% россиян. Потом, когда вы снизите долги, увеличите доход - вы сможете увеличить эту долю. Но начинать нужно с того, что реально возможно. Не с 50%, а с 20%.
Какие приложения лучше всего помогают применять правило 50/30/20?
В России популярны: «Ваши Финансы», «Домашний Бюджет», приложения Сбербанка и Тинькофф. Они автоматически разделяют траты по категориям. Можно использовать и Excel - создать три столбца: нужды, желания, будущее. Главное - не откладывать ввод данных. Записывайте траты сразу - иначе вы забудете, куда потратили деньги.
Комментарии
Дмитрий Трифонов
Это правило - просто бомба! Я сам начал использовать его два месяца назад, и да, я реально перестал паниковать, когда приходила зарплата. Не думал, что так просто можно жить без стресса. Сначала думал, что 20% на сбережения - это мало, а теперь понял: главное - не 0%, а 20%.
Сейчас у меня уже подушка в 80 тысяч, и я даже не боюсь, что вдруг сломается машина.
Любовь Миронова
Оооо, как же я рада, что ты это написал 💖
Я сама в прошлом году была в долгах, жила на кредитке, а потом прочитала про это правило - и всё изменилось! 🙌
Сначала думала, что «желания» - это про шоколадки и кофе, а оказалось - это про мои курсы по психологии и раз в месяц кино с подругами. И я не чувствую вины! Это не трата, это инвестиция в себя. 🌱
Даже если у тебя ипотека - не бойся, просто уменьши «желания» до 25%, и всё будет ок. Главное - не бросать. Даже если в первый месяц ты съел 35% на желания - ты уже на пути. Я тоже так делала. 🫶
Валерий Миронов
Правило 50/30/20 - это не «правило», а фундаментальная основа личной финансовой гигиены. Это не «модный тренд», а проверенный временем принцип, восходящий к классическим экономическим моделям управления потоками ресурсов. Важно понимать: 50% - это не «лимит на жильё», а «обязательные расходы, не подлежащие компромиссу». 30% - это не «развлечения», а «капитал на поддержание психического здоровья». 20% - это не «сбережения», а «страховка от катастрофы».
И если вы не ведёте учёт - вы не управляете. Вы - жертва. Потому что не видите, куда уходят деньги. И это - не про деньги. Это про осознанность.
Александр Капацына
Люди, вы реально думаете, что 20% на сбережения - это норма? Вы живёте в России, где инфляция 7%, а зарплаты растут на 3%. Вы сидите на этом правиле, как на памятнике, а потом удивляетесь, почему не накопили на квартиру?
Если у вас есть кредит под 25% - вы должны гасить его 40% дохода. Не 20%. Не 25%. 40%. А 30% на «желания» - это вообще смех. Вы что, думаете, что Netflix и Spotify - это «желания»? Это цифровая зависимость. Это вы сидите в плену у алгоритмов, а потом называете это «жизнью».
Правило 50/30/20 - это для тех, кто боится жить. Не для тех, кто хочет выжить.
Валентин Тверской
Я фрилансер, и я вообще не понимал, как считать доход. Потом прочитал про «среднее за три месяца» - и всё стало на свои места. Сначала я думал: «Ну, в этом месяце заработал 120 тысяч - можно расслабиться!» - и съел всё. Потом в следующем месяце - 40 тысяч, и я чуть не умер от стресса.
Теперь я считаю среднее - 75 тысяч. Откладываю 15 тысяч на будущее - даже если заработал 120. Остальное - в резерв. И знаете что? Я перестал бояться. Даже если месяц плохо вышел - у меня есть запас. И я не кричу, когда вижу уведомление «закончились деньги».
Это не про жертвование. Это про спокойствие. И это - свобода.
Ольга Деденева
А можно ли считать курсы по английскому - «желания» или «будущее»? 🤔
Я прохожу курсы, потому что хочу сменить работу, но они не обязательны для моей текущей должности... Или это всё же «будущее»? 😅