Капитализация процентов: как деньги работают на вас, а не вы на них

Капитализация процентов — это когда проценты, начисленные на ваш вклад, добавляются к основной сумме, и дальше сами начинают приносить новые проценты. Также это называют реинвестированием дохода. Без капитализации вы получаете проценты как «деньги на карман» — они не растут. С капитализацией ваши деньги начинают работать по схеме сложного процента: чем дольше лежат — тем быстрее растут. Это не теория. Это то, что делает вклад в Сбербанке с капитализацией на 10% выгоднее, чем тот же вклад без неё — даже при одинаковой ставке.

Капитализация процентов тесно связана с вкладами, банковскими продуктами, где деньги лежат под проценты на фиксированный срок. Не все вклады её предлагают — часто её включают только в долгосрочные или накопительные депозиты. Также она есть в накопительных счетах, гибких продуктах, где можно снимать и пополнять без потери процентов. Важно: если вы кладёте деньги на карту с процентом на остаток — это тоже капитализация, только без фиксированного срока. Главное отличие от обычного вклада — гибкость. Вы не привязаны к дате, но и ставка ниже.

Почему это важно? Потому что без капитализации вы просто получаете фиксированную сумму раз в месяц. С капитализацией вы получаете рост. Например: 100 тысяч рублей под 8% годовых без капитализации — это 666 рублей в месяц. С ежемесячной капитализацией — уже 677 рублей в первый месяц, 685 во второй, и так далее. Через год разница — почти 800 рублей. Через пять лет — почти 5 тысяч. Это не магия. Это математика. И она работает, если вы не трогаете деньги.

Но есть подвох. Банки часто пишут «до 10% годовых» — но капитализация может быть раз в квартал, а не ежемесячно. Или ставка действует только на первые 3 месяца. Или есть минимальная сумма — 500 тысяч, а у вас 100 тысяч. Всё это снижает реальную выгоду. Поэтому всегда смотрите: как часто начисляют, какие условия, и сколько реально получите за год. Не верьте обещаниям — считайте по формуле: сумма × (1 + ставка/12) в степени 12.

Капитализация — это не про то, чтобы сразу стать богатым. Это про то, чтобы не терять. Если вы откладываете 10% от зарплаты, как в одном из наших гайдов, и кладёте их на вклад с капитализацией — вы не просто копите. Вы создаёте пассивный доход. Это первый шаг к финансовой независимости. В этом же разделе вы найдёте сравнения вкладов с капитализацией от разных банков, объяснения, почему накопительный счёт может быть лучше, и как не попасть на скрытые комиссии. Всё — на практике, без воды. Просто выбирайте, что ближе к вашей ситуации — и начинайте с того, что уже лежит на вашей карте.

Как сравнивать вклады разных банков: 7 критериев, которые реально влияют на доход

Узнайте, как выбрать выгодный банковский вклад, не попав на ловушки. Сравнивайте по эффективной ставке, условиям капитализации, надежности банка и возможностям снятия - а не по рекламным цифрам.