Если вы работаете в IT и мечтаете о своей квартире, но думаете, что ипотека - это не для вас, вы ошибаетесь. IT-ипотека - это реальная возможность взять кредит под 6% годовых, а не под 14-15%, как у большинства россиян. Программа существует с 2022 года, но в 2025-2026 году она стала даже выгоднее - и одновременно сложнее. Многие специалисты теряют шанс, просто не зная правил. В этой статье - всё, что нужно знать, чтобы не попасть в ловушку и реально сэкономить миллионы.
Что такое IT-ипотека и кто её может получить
IT-ипотека - это государственная программа, которая позволяет IT-специалистам брать ипотеку под 6% годовых. Ставка фиксированная, не зависит от рыночных колебаний. Это не субсидия, не грант - это кредит, который вы возвращаете, как обычно, но с минимальными переплатами.
Чтобы попасть в программу, нужно выполнить три условия:
- Работать в компании, аккредитованной Минцифры РФ как IT-организация
- Иметь стаж в этой компании минимум 3 месяца
- Жить и работать в регионе, где компания зарегистрирована не в Москве или Санкт-Петербурге
Важно: вы сами можете быть москвичом, но если ваш работодатель зарегистрирован в Москве - вы не пройдёте. Программа специально исключает столицы, чтобы перекачать специалистов в регионы. Если вы работаете в Новосибирске, Екатеринбурге, Казани или Нижнем Новгороде - у вас есть шанс. Если вы в Москве - даже если вы работаете в IT-стартапе, который ведёт бизнес из Подмосковья, но юридически зарегистрирован в столице - вы не подпадаете под программу.
Какие условия у кредита в 2026 году
В 2026 году условия IT-ипотеки такие:
- Максимальная сумма кредита - 9 млн рублей. До конца 2024 года можно было взять до 18 млн, но только 9 млн - под 6%, остальное - по рыночной ставке. Эта опция отменена. Сейчас только 9 млн под льготой.
- Первоначальный взнос - от 20% стоимости жилья. Никаких 0% или 5% - как у обычной ипотеки. Но 20% - это меньше, чем многие банки требуют без льготы.
- Срок кредита - до 30 лет. Можно брать на 15, 20, 25 или 30 лет - выбор за вами.
- Стоимость жилья - от 1,7 млн до 30 млн рублей. Не обязательно новостройка - можно купить вторичку, дом, таунхаус, даже квартиру в коттеджном посёлке, если он входит в список одобренных банком.
Возрастные ограничения: вы должны быть старше 18 и младше 50 лет на момент оформления кредита. Если вам 48, а вы берёте кредит на 30 лет - банк может отказать, потому что вы будете платить до 78 лет. Уточняйте это у банка заранее.
Требования к доходу
Доход - это самое сложное. Не просто «у вас есть зарплата», а она должна быть достаточной для вашего региона.
Если вы живёте в Новосибирске, Екатеринбурге, Казани, Перми, Ростове - вам нужно подтверждать доход не менее 90 тыс. рублей в месяц до вычета налогов. Это минимум. Если вы работаете в двух IT-компаниях - доходы суммируются. Например, 60 тыс. в одной и 40 тыс. в другой - подходит.
Если вы живёте в Московской, Ленинградской области, Краснодаре, Нижнем Новгороде, Самаре - порог выше: 150 тыс. рублей в месяц. Это связано с более высокими ценами на жильё и стоимостью жизни.
Важно: банки смотрят на справку 2-НДФЛ. Если вы получаете зарплату в конверте, частично в наличке - шансов мало. Программа требует официального дохода, подтверждённого налоговой.
Как проверить, работает ли ваша компания в программе
Самый частый отказ - компания не аккредитована. Вы можете работать в IT-компании, но если её нет в списке Минцифры - вы не пройдёте.
Как проверить:
- Зайдите на сайт mintsifry.ru
- Найдите раздел «IT-ипотека» - там есть ссылка на «Список аккредитованных компаний»
- Введите название вашей компании - если она есть - вы в игре
Список обновляется раз в квартал. В январе 2026 года в программе участвуют 2 841 компания из 67 регионов. Большинство - это разработчики, IT-аутсорсинг, цифровые продукты, SaaS-стартапы, компании с онлайн-услугами. Если ваша компания занимается продажей оборудования, ремонтом компьютеров или IT-консалтингом для государственных структур - она может не подходить.
С 1 марта 2025 года требования к компании упростились: теперь достаточно, чтобы 70% дохода шло от IT-деятельности (раньше требовалось 90%). Это увеличило число участников, но не всех. Если вы не уверены - спросите у бухгалтера: «Наша компания имеет статус аккредитованной IT-организации по программе IT-ипотека?»
Что нужно для подачи заявки
Документы для банка - стандартные, но с нюансами:
- Паспорт
- Справка 2-НДФЛ - с КПП, не относящимся к Москве или СПб
- Трудовой договор - должен содержать название вашей должности и указывать, что вы работаете в IT-сфере (например, «разработчик», «аналитик», «тестировщик», «DevOps»)
- Свидетельство о браке (если вы берёте ипотеку с супругом)
- Справка о составе семьи
Самый частый провал - КПП в 2-НДФЛ. Если ваша компания зарегистрирована в Новосибирске, но вы работаете в офисе в Москве - банк откажет. С 1 января 2025 года требование ужесточили: КПП должен соответствовать фактическому месту работы, а не юридическому адресу. То есть, если вы переехали из Москвы в Нижний Новгород, но ваша компания осталась в Москве - вам не дадут льготу, даже если вы уже 6 месяцев работаете в офисе в Нижнем Новгороде.
Средний срок рассмотрения заявки - 7 рабочих дней. Это на 2 дня дольше, чем у обычной ипотеки, потому что банк проверяет статус компании и вашу должность в штатном расписании. Если вы работаете «менеджером по работе с клиентами» - это не IT-специалист. А если вы «разработчик ПО» - подходит. Список подходящих должностей утверждён Минцифрой - уточните его у банка.
Какие банки участвуют
В 2026 году в программе участвуют 23 банка. Крупнейшие:
- Сбербанк
- ВТБ
- Газпромбанк
- Дом.Клик
- Россельхозбанк
- Альфа-Банк
- Открытие
Сбербанк - лидер по объёмам выданных кредитов. Он предлагает самые гибкие условия: можно оформить онлайн, без посещения офиса, и получить скидку 0,2% за электронную регистрацию - итоговая ставка 5,8%. ВТБ и Газпромбанк чаще требуют личное присутствие. Дом.Клик - это дочерняя компания Сбербанка, специализирующаяся на ипотеке - у них самый быстрый процесс.
Выбирайте банк не по ставке - она у всех одинаковая. Выбирайте по удобству: кто даёт больше времени на подачу документов, кто быстрее выдаёт решение, кто принимает жильё в вашем городе.
Сколько можно сэкономить
Представьте: вы берёте 9 млн рублей на 20 лет.
- При ставке 6% - ежемесячный платёж около 64 500 рублей. Общая переплата - 5,5 млн рублей.
- При ставке 10% - платёж 87 500 рублей. Переплата - 10,6 млн рублей.
Разница - 5,1 млн рублей. Это как получить бесплатную квартиру в регионе. Или купить новый автомобиль каждый год в течение 5 лет. Это не мелочь - это основа финансовой стабильности.
Если вы берёте на 30 лет - экономия ещё больше: 9,2 млн рублей против 18,8 млн. Но платежи будут ниже - около 51 000 рублей в месяц. Это делает ипотеку реально доступной даже при зарплате 90 тыс. рублей.
Главный риск: потеря льготы при смене работы
Это то, о чём не говорят банки. И почти никто не знает.
Если вы берёте IT-ипотеку и через год увольняетесь из аккредитованной компании - вы теряете льготную ставку. Банк не отбирает квартиру, но пересчитывает проценты. Ставка поднимается до рыночной - 12-14%. И вы начинаете платить на 30-50% больше.
Исследование АРФИНТЕХ показало: 68% заемщиков не знали об этом риске. Их не предупредили. А потом - внезапно - ежемесячный платёж вырос с 64 500 до 92 000 рублей. Многие не справились, начали просрочки, потеряли кредитную историю.
Если вы работаете в стартапе - где могут уволить в любой момент - подумайте дважды. Если вы в крупной компании с хорошей репутацией - шансы выше. Но даже в «Яндексе» или «Сбербанке» могут сократить отдел. Не думайте, что вы «защищены».
Совет: если вы планируете сменить работу - заключите договор на 3-5 лет. Или возьмите кредит на 15 лет - тогда переплата будет меньше, и риск ниже.
Кому программа действительно помогает
IT-ипотека - не панацея. Она работает только для определённых людей:
- Молодые специалисты (25-35 лет) - у них ещё нет семьи, и они готовы переезжать
- Жители регионов - где цены на жильё ниже, а зарплаты в IT - выше среднего
- Те, кто работает в стабильной компании - с хорошей репутацией и шансами на долгосрочную занятость
- Те, кто не планирует сменить профессию - если вы через год уйдёте в маркетинг или в бизнес - льгота исчезнет
Если вы живёте в Москве, работаете в IT, но хотите купить квартиру в центре - эта программа не для вас. Вы не пройдёте. Если вы живёте в Новосибирске, получаете 120 тыс. рублей в месяц, и хотите купить 7 млн рублей квартиру - вы идеальный кандидат.
Почему программа вызывает споры
Эксперты расходятся во мнениях. Алексей Прокофьев из АСИ говорит: «Исключение Москвы и СПб - ошибка. Там 60% всех IT-специалистов. Программа стала символической». Действительно: в столицах сосредоточены крупнейшие компании, лучшие зарплаты, больше возможностей. Но они и так имеют доступ к ипотеке по рыночным ставкам.
С другой стороны, Центр ВШЭ показал: в Новосибирске 12% всех ипотечных сделок - по IT-ипотеке. В Екатеринбурге - 9%. Это значит, что программа реально меняет географию IT-отрасли. Люди переезжают, открывают новые офисы, развиваются локальные IT-кластеры. Цены на жильё в этих городах выросли на 14-18% - это и плюс, и минус. Плюс - рынок живёт. Минус - становится сложнее купить квартиру.
Эксперт Ирина Радченко предупреждает: «Программа уязвима к кризису в IT. Если в 2027 году начнутся массовые увольнения - тысячи людей потеряют льготу. И это станет кризисом для банков и заемщиков».
Что делать, если вам отказали
Отказы бывают по трём причинам:
- Компания не аккредитована - проверьте список на сайте Минцифры
- КПП в 2-НДФЛ - московский или санкт-петербургский - запросите у бухгалтера новую справку с актуальным КПП
- Должность не подтверждает IT-статус - уточните, как ваша должность прописана в штатном расписании
Если вы получили отказ - не сдавайтесь. Попросите у банка письменное объяснение. Часто это просто ошибка в документах. Перепроверьте всё: даты, подписи, печати. Иногда достаточно переоформить 2-НДФЛ с правильным КПП - и вы проходите.
Если компания не в списке - попросите её подать заявку на аккредитацию. Процесс занимает 3-4 недели. Если вы ключевой сотрудник - это может быть ваш шанс.
Что изменится в 2026-2027 годах
В 2026 году планируют:
- Расширить список банков - до 25
- Включить жильё ИЖС (индивидуальное жилищное строительство) - можно будет брать кредит на дом в деревне
- Упростить проверку IT-статуса - возможно, через госуслуги
- Снизить минимальный доход в регионах - если спрос на специалистов упадёт
Прогноз: к 2027 году IT-ипотека составит 8-10% от всех ипотечных кредитов в России. Это будет один из крупнейших инструментов поддержки жилья. Но её устойчивость зависит от стабильности IT-рынка. Если в 2027 году начнётся массовое сокращение в IT - программа может быть пересмотрена.
Сейчас - лучшее время для тех, кто подходит. Ставка низкая, условия понятные, банки готовы работать. Но вы должны быть готовы к жёстким правилам. Не ищите лазеек - их нет. Ищите честный путь - и он вас не подведёт.
Можно ли взять IT-ипотеку, если я работаю в Москве, но компания зарегистрирована в Новосибирске?
Да, если вы работаете в офисе в Новосибирске и ваш КПП в 2-НДФЛ соответствует этому региону. Главное - не юридический адрес компании, а место вашей фактической работы. Если вы ездите в Москву раз в месяц - это не проблема. Но если вы работаете удалённо из Москвы, а компания зарегистрирована в Новосибирске - вам откажут, потому что КПП не совпадает с местом проживания.
Можно ли взять IT-ипотеку на вторичное жильё?
Да, можно. Программа не ограничивает тип жилья - подойдёт и квартира на вторичном рынке, и дом, и таунхаус. Главное - чтобы объект был в списке одобренных банком и соответствовал требованиям по цене (от 1,7 млн до 30 млн рублей). Некоторые банки предпочитают новостройки, но это не запрет.
Что будет, если я уволюсь из IT-компании через полгода?
Вы потеряете льготную ставку. Банк пересчитает кредит по рыночной ставке - 12-14%. Ваш ежемесячный платёж вырастет на 30-50%. Вы не потеряете квартиру, но платежи станут неподъёмными. Многие в таких случаях обращаются в банк за реструктуризацией - но это не гарантия. Лучше не рисковать - выбирайте стабильную компанию.
Можно ли взять IT-ипотеку с супругом, если он не IT-специалист?
Да, можно. Главное - чтобы хотя бы один из созаёмщиков был IT-специалистом, работающим в аккредитованной компании. Доход второго созаёмщика тоже учитывается. Но только IT-специалист должен быть основным заемщиком. Если оба не IT - программа не доступна.
Как проверить, что компания действительно аккредитована?
Зайдите на официальный сайт Минцифры РФ - раздел «IT-ипотека» - и найдите «Список аккредитованных компаний». Там вы найдёте полный список с названиями, ИНН и регионами. Если ваша компания есть в списке - она участвует. Никаких других источников не надо. Если вы сомневаетесь - попросите у бухгалтера копию уведомления от Минцифры о присвоении статуса.
