Процент на остаток по карте: что это, как рассчитывается и стоит ли использовать

Вы когда-нибудь замечали, что на вашей дебетовой карте появляются лишние рубли - без ваших вложений, без переводов, без покупок? Это не ошибка. Это процент на остаток. Банк просто платит вам за то, что вы держите деньги на карте. Звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой? На самом деле - это реальный продукт, который есть у Сбербанка, ВТБ, Тинькофф и десятков других банков. Но не все так просто. Ставка в 6% годовых - это не то, что вы получите на практике. И если вы не знаете, как это работает, вы можете остаться без денег, которые вам обещали.

Что такое процент на остаток по карте?

Процент на остаток - это пассивный доход, который банк начисляет вам за то, что вы храните деньги на дебетовой карте. Это не депозит. Это не сберегательный счет. Это просто карта, на которой вы можете платить за продукты в магазине, снимать наличные и при этом получать проценты на ту сумму, которая лежит на ней без движения.

Идея появилась в России в 2018 году, когда Сбербанк запустил карту «Зарплатная плюс». До этого банки не платили за хранение денег - они зарабатывали на комиссиях, перепродаже кредитов и штрафах. Но когда начали падать доходы от кредитов, а клиенты стали требовать больше выгод, банки придумали этот способ: «Держите деньги у нас - мы вам немного заплатим». И это сработало. Сегодня более 40 банков в России предлагают такие карты. Объем средств на них вырос с 1,2 триллиона рублей в 2020 году до 3,7 триллиона в 2023-м - почти в три раза.

Как именно начисляются проценты?

Тут есть три основных способа, и банк выбирает один из них. От этого зависит, сколько вы реально получите.

• Ежедневный остаток - самый выгодный для клиента. Каждый день банк смотрит, сколько у вас на карте, и начисляет проценты на эту сумму. Например, у вас 80 000 рублей 15 дней в месяце и 30 000 рублей 15 дней. Ставка - 6% годовых. Вы получите: ((80 000 × 15 + 30 000 × 15) ÷ 30) × 6% ÷ 12 = 325 рублей в месяц.
• Среднемесячный остаток - банк берет сумму всех остатков за месяц, делит на количество дней и считает проценты от этой средней цифры. Это стандартный способ у крупных банков. Он не так выгоден, как ежедневный, но проще для расчета.
• Минимальный остаток - банк говорит: «Доход будет только если у вас на карте не меньше 50 000 рублей». Если в середине месяца вы сняли 60 000 - и у вас осталось 40 000 - вы теряете проценты на весь месяц. Даже если потом пополнили до 100 000.

Начисление происходит один раз в месяц - в последний день месяца. Деньги зачисляются на ту же карту. Никаких отдельных счетов, никаких дополнительных действий. Просто лежат - и прибавляются.

Какая ставка реально доступна?

Банки пишут: «До 10% годовых!». Но это не то, что вы получите. Это максимум, который дают только при выполнении кучи условий.

Средняя ставка по картам с процентом на остаток в октябре 2023 года - 5,2%. Для сравнения: средняя ставка по вкладам - 7,0%. То есть вклады всё ещё платят больше. Но здесь ключевое слово - условия.

Вот реальные примеры:

• Сбербанк «Молодежная» - до 1% (без условий).
• Тинькофф Black - до 5%, но только если тратите 30 000 рублей в месяц и держите остаток от 100 000 рублей.
• Экспобанк «Накопительная» - до 10%, но только если вы не снимаете деньги и не тратите их на кэшбэк-категории.
• ВТБ «Премиум» - до 6,5%, но только при ежемесячном пополнении от 20 000 рублей.

По данным Финансового университета при Правительстве РФ, 63% предложений с процентом на остаток содержат скрытые условия, которые снижают реальную доходность на 1,5-2,3 п.п. То есть, если вам обещали 6%, а вы не выполняете хотя бы одно условие - вы реально получаете 3,7-4,5%. Это как обещание «бесплатный кофе», если купите 5 эспрессо.

Что ограничивает доход?

Банки не хотят платить слишком много. Поэтому почти у всех есть три ограничения:

1. Минимальный остаток - от 10 000 до 50 000 рублей. Ниже - проценты не начисляются.
2. Максимальная сумма - от 300 000 до 500 000 рублей. Все, что выше - не учитывается. Если у вас 800 000 рублей, банк посчитает только 500 000.
3. Условия трат - «Тратьте 15 000 рублей в месяц на супермаркеты, иначе ставка падает до 1%». Это самая частая ловушка.

По данным исследования Banki.ru, 85% карт с процентом на остаток имеют ограничение по максимальной сумме. А 76% требуют выполнения хотя бы одного условия. И банки не обязаны предупреждать вас, если вы его нарушите. Они просто перестанут платить.

Плюсы и минусы: стоит ли это вашего времени?

Плюсы:

• Деньги не блокируются - вы можете снять их в любой момент.
• Нет необходимости открывать отдельный депозит.
• Проценты начисляются автоматически - никаких действий.
• Подходит для «финансовой подушки» - денег, которые вы держите на случай непредвиденных расходов.

Минусы:

• Ставка ниже, чем у вкладов - вы теряете 1,5-2% годовых.
• Банк может в одностороннем порядке снизить ставку - это прямо прописано в договоре (92% банков так делают).
• Сложные условия снижают реальную доходность.
• Если вы часто снимаете и пополняете - средний остаток падает, и вы теряете проценты.

Исследование Sinara.ru показало: карта с процентом на остаток дает 68% дохода от вклада, но при этом обеспечивает на 32% больше ликвидности. То есть, если вы не хотите терять доступ к деньгам - это хороший вариант. Если вы хотите максимум прибыли - открывайте вклад.

Кому это выгодно?

Процент на остаток - это не инструмент для богатых. Это инструмент для тех, кто хочет не терять деньги, а не зарабатывать на них.

Он идеален, если:

• Вы получаете зарплату на карту и не тратите её сразу.
• У вас есть «подушка безопасности» - 100 000-300 000 рублей, которые вы не планируете тратить в ближайшие 3-6 месяцев.
• Вы не хотите связываться с депозитами - боитесь забыть дату окончания, не хотите перезаключать договоры.
• Вы не делаете частых крупных переводов - чтобы не сбивать средний остаток.

Если вы:

• Тратите всю зарплату до копейки - вам не нужен ПНО.
• Храните больше 500 000 рублей - остаток выше лимита, и вы теряете доход.
• Часто снимаете деньги - средний остаток падает ниже минимума - проценты не начисляются.

Эксперты из FinExpertize говорят: «ПНО - это маркетинговый ход, а не инструмент сбережения». Инфляция в сентябре 2023 года была 7,8%, а средняя ставка - 5,2%. То есть ваши деньги теряют в ценности. Но если вы не хотите их терять совсем - это лучше, чем держать на карте без процентов.

Как не попасть в ловушку?

Если вы решили выбрать карту с процентом на остаток - не торопитесь. Проверьте три вещи:

1. Минимальный остаток - сколько рублей должно лежать, чтобы проценты начались?
2. Максимальная сумма - сколько рублей банк вообще считает для расчета?
3. Условия трат - нужно ли что-то покупать? В каких категориях? Сколько раз в месяц?

Считайте реальную ставку. Пример: вам обещают 5%, но нужно тратить 30 000 рублей в месяц. Вы тратите только 20 000 - ставка падает до 2%. Ваша реальная доходность - не 5%, а 2%. Считайте это заранее.

Проверяйте статус каждый месяц. ВТБ и Сбербанк показывают в приложении, сколько процентов вы заработали. Если вдруг вдруг ставка упала - не ждите, пока банк сообщит. Зайдите в личный кабинет.

Что будет дальше?

К 2025 году доля карт с процентом на остаток вырастет до 35% от всех дебетовых карт. Банки активно внедряют гибридные продукты - где кэшбэк и процент на остаток работают вместе. ВТБ уже запустил «Управляй ставкой» - вы сами выбираете, сколько тратить, чтобы получить 6% или 4%.

Но есть риск: если ключевая ставка ЦБ поднимется выше 9%, банки будут вынуждены снижать проценты на остаток. В 2024 году это может стать реальностью. Поэтому не держите на таких картах все свои сбережения. Используйте их как временную «подушку», а крупные суммы - переводите на вклады.

Самый простой совет: если вы держите на карте 50 000-300 000 рублей и не трогаете их - берите карту с ПНО. Если вы тратите всё - просто откройте вклад. И не верьте обещаниям в рекламе. Смотрите на договор. Считайте. Проверяйте. И тогда вы точно не потеряете ни рубля.