Дифференцированный платеж: что это, как работает и почему он выгоден

Когда вы берёте кредит, особенно ипотеку, вам предлагают два способа платить: дифференцированный платеж, способ погашения кредита, при котором ежемесячный платёж постепенно уменьшается, так как основной долг гасится равными частями, а проценты начисляются только на остаток или аннуитетный платеж, фиксированная сумма, которая не меняется весь срок кредита, но состоит из разных долей основного долга и процентов. Многие не знают разницы — и переплачивают десятки тысяч рублей. Дифференцированный платёж — не просто банковский термин, это способ сэкономить, если вы понимаете, как он работает.

В дифференцированной схеме вы каждый месяц платите одну и ту же часть основного долга — например, если кредит на 3 миллиона на 20 лет, то 1/240 часть (12 500 рублей) уходит на погашение тела кредита. А проценты начисляются только на остаток. В первый месяц вы платите 12 500 + проценты от 3 млн, во второй — 12 500 + проценты от 2 987 500, и так далее. Сумма падает. В итоге переплата по ипотеке может быть на 30–40% меньше, чем при аннуитете. Но банки не любят этот способ — потому что они получают меньше прибыли. Поэтому их легко найти в рекламе, а вот в договорах — редко. Если вы хотите сэкономить, спрашивайте о дифференцированном платеже прямо при подаче заявки.

Этот способ особенно выгоден, если вы планируете досрочно гасить кредит — чем раньше вы платите, тем больше сэкономите. Он хорошо подходит тем, кто имеет стабильный доход и хочет чётко понимать, сколько осталось платить. В отличие от аннуитета, где в начале вы платите в основном проценты, тут сразу видно, как уменьшается долг. Это даёт психологическое ощущение прогресса. И да — даже если банк не предлагает этот вариант в интерфейсе, вы можете попросить его вписать в договор. Закон не запрещает, а многие банки, включая Сбербанк и ВТБ, всё ещё работают с дифференцированными платежами, особенно для крупных кредитов.

Если вы выбираете ипотеку, дифференцированный платёж — один из самых эффективных инструментов снижения переплаты. Он требует больше внимания к графикам, но не сложнее, чем вести бюджет. Главное — не принимать то, что банк предлагает первым, за единственно возможное. В списке ниже вы найдёте подробные гайды по ипотеке, досрочному погашению и тому, как не переплачивать лишнего — всё, что нужно, чтобы выбрать правильный способ кредитования.

Кредитный калькулятор: как правильно рассчитать ежемесячный платеж и переплату

Узнайте, как правильно использовать кредитный калькулятор, чтобы рассчитать ежемесячный платеж и реальную переплату по кредиту. Избегайте скрытых комиссий, сравнивайте предложения и экономьте деньги.